Биткоин-банк и первый в России криптовалютный обменник. Обналичивание и получение зарплаты

Швейцарский Банк международных расчётов (BIS) 17 июня опубликовал ежегодный экономический отчёт, в состав которого вошёл 24-страничный текст под названием «Криптовалюты: попытка заглянуть глубже поверхностного хайпа». В статье, выдержанной в крайне критическом тоне, сотрудники BIS заявили , что биткоин и его аналоги наделены рядом недостатков, не позволяющих криптовалютам ответить тем ожиданиям, которые вызвали к ним взрывной интерес и привели к притоку инвестиций в этот потенциальный класс активов.

Как пишут эксперты банка, криптовалюты слишком нестабильны, потребляют слишком много электричества, подвержены манипуляциям и уязвимы для мошенников, что в целом вряд ли позволит им когда-либо стать средствами расчёта в рамках глобальной экономики. Авторы статьи полагают, что децентрализованная природа криптовалют - скорее их фундаментальный изъян, а не достоинство.

Пожалуй, одним из самых горьких открытий специалистов банка стал вывод, к которому они пришли в результате попыток выяснить, какие мощности потребуются блокчейнам для обработки розничных транзакций, которыми сейчас занимаются национальные платёжные системы. Выяснилось, что, поскольку размер многочисленных реестров увеличивается, в конечном счёте блокчейны захватят всё - от смартфонов до серверов.

В отчёте говорится:

Увеличение объёма передаваемой информации может вызвать крах интернета.

Исследователи также отмечают, что конкуренция майнеров за возможность первыми обрабатывать транзакции «съедает» такой же объём электричества, как вся Швейцария:

Если выражаться максимально просто, то стремление к децентрализованному доверию очень быстро выродилось в стихийное бедствие.

Представители BIS признают, что блокчейн и технология распределённого реестра несут определённые блага для глобальной финансовой системы. Например, они способны повысить эффективность международных платежей. Кроме того, по их мнению, расчёты по международным торговым операциям в рамках экспорта и импорта, где до сих пор актуальны фототелеграммы и аккредитивные письма, созрели для внедрения связанного с блокчейном ПО.

Тем не менее в итоге авторы отчёта приходят к заключению, что революционная характеристика биткоина - возможность пересылать ценности от человека к человеку с той же лёгкостью, что и электронные письма, - также служит его ахиллесовой пятой. Они считают, что ставить глобальную экономику в зависимость от децентрализованной сети слишком рискованно по многим соображениям.

Доверию может в любой момент прийти конец из-за хрупкости децентрализованного консенсуса, посредством которого записываются транзакции. Тем самым не только ставится под сомнение окончательный характер платежей, но и возникает угроза того, что криптовалюта может просто перестать функционировать, что приведёт к полной потере ценности.

Банк международных расчётов был создан в швейцарском Базеле в 1930 году. Это международная финансовая организация, в функции которой входит содействие сотрудничеству между центральными банками и облегчение международных финансовых расчётов.

В ближайшие дни ожидается тестирование ключевых уровней, за падением биткоин банк Китая наблюдает со сдержанным интересом - страна подумывает о создании собственной криптовалюты. Пока финансовые институции по всему миру разрабатывают правила для развивающегося рынка, в Израиле законодатели склоняются к тому, чтобы не признавать цифровые деньги активами.

Биткоин несёт угрозу Центральным банкам

Поднебесная неоднократно пыталась запретить BTC, после чего пришла к предсказуемому решению - создать криптовалюту, которую можно будет полностью контролировать. Её цель - вытеснить биткоин внутри страны. Центральный банк в этом году намерен защитить юань от угрозы цифровых валют.

Правительство Нигерии не задумывается о перспективах и убеждено, что новые технологии - очередная пирамида. Адикву Игоче предостерёг сограждан:

Биткоин не обладает реальной стоимостью.

У Банка Англии другие проблемы. Успех биткоин заставил его заняться регуляцией рынка. Марк Карни считает:

Криптомонетам необходима стандартная финансовая экосистема, каждое государство должно самостоятельно определять свою позицию.

В Евросоюзе отношение банков к биткоин изменится уже в ближайшее время. После переезда Binance на Мальту заговорили и о скором появлении Bitfinex в Швейцарии. Европейский Центральный Банк и Bundesbank Германии не предпринимают активных действий, хотя высокопоставленные чиновники неоднократно говорили о тюльпанной лихорадке и возможности потерять деньги.

Несмотря на популярность биткоин в Южной Корее, её премьер-министр не скрывает неприязни к криптотехнологиям. Пока чиновники не спешат разрабатывать новое законодательство. В каких странах были замечены сдвиги к лучшему?

Биткоин - это самая популярная виртуальная валюта. Электронный платеж между двумя сторонами проходит без посредников. Комиссия при этом либо очень маленькая, либо отсутствует вовсе. Информация о всех транзакциях в системе фиксируется в едином открытом реестре.

Операции в системах электронных валют зачастую очень сложно отследить. Для транзакции биткоинов не требуются никакие личные данные. По мнению Центрального банка России, система «Биткоин» может стать инструментом для отмывания денег и финансирования терроризма.

Биткоин-банк

Банк «Bitcoin-Bank» открыт небольшой берлинской стартап-компанией Bit Trust Services. Там клиенты могут получить полноценную консультацию о криптовалюте и зарегистрироваться в системе. А обладатели виртуального кошелька могут обменять свои биткоины на евро или наоборот.

Фото: австрийская общественная телерадиокомпания.

Австрия - одна из немногих стран, где не препятствуют обороту криптовалюты в экономической системе. Там еще три года назад появился первый биткоин-банкомат. А в столице, в городе Вена, около 20 компаний и заведений принимают биткоины для оплаты.

Криптовалютный обменник

Проект обрел более ясные перспективы после того, как президент России Владимир Путин рекомендовал законодателям проработать статус блокчейна и криптовалют в стране.

Основной задачей такой структуры будут гарантии прозрачности для инвесторов, которые хотят вкладываться в блокчейновые проекты. Депозитарий будет рассчитывать сделки с использованием блокчейновых и традиционных активов, являясь своего рода криптовалютным обменником для бизнеса.

Национальный расчетный депозитарий является дочерней структурой Московской биржи, которой, в свою очередь, владеют как государственные, так и частные структуры.

24 октября стало известно, что Путин поручил правительству и Центробанку установить требования к организации майнинга криптовалют, а также организовать регистрацию осуществляющих такую деятельность хозяйствующих субъектов. Кроме того, он предложил создать регулятивную площадку на базе ЦБ.

Автомат для обмена биткоинов в Бостоне. Фото: Bitcoin Teller SIBOS Boston 2014 / Wikimedia Commons / CC-BY-SA-3.0

По мнению Владимира Путина, цифровые деньги должны быть узаконены, но с ограничениями. Важно не создавать лишних барьеров, а формировать условия для совершенствования финансовой системы, как считает он. Регулирование должно защитить интересы граждан и бизнес, подчеркнул глава государства.

11 октября глава Минфина Антон Силуанов сообщил, что власти собираются взять под контроль эмиссию и обращение криптовалют. Законопроект об их регулировании будет разработан уже к концу года.

ПОНРАВИЛОСЬ? НУ ТАК ДЕЛИСЬ СКОРЕЕ:

Биткоин, цифровая валюта, созданная и существующая исключительно в электронном виде, все больше привлекает компании и банки как возможная валюта будущего, которая придет на смену традиционным деньгам. Биткоин уже сейчас используется для торговли в интернете.

Несмотря на рост популярности криптовалют в коммерческой сфере, в банковском секторе данная технология находится еще в начальной стадии своего развития. Давайте рассмотрим, какую пользу могут получить банки от этой технологии, и какие сложности могут возникать.

Преимущества использования биткоина

Данные платежа защищены от кражи

Это одна из главных изюминок . Проблема используемых сегодня кредитных карт состоит в том, что они были изобретены еще до появления интернета и поэтому их безопасность не рассчитана на использование онлайн. Пользователю приходится постоянно вводить данные своей карты и пин-код в веб-форму.

В случае биткоином, никакую секретную информацию предоставлять не нужно. Используются лишь два ключа - открытый и персональный. Адрес пользователя виден всем, а персональный ключ держится в секрете. Для совершения транзакции необходимо решить математическое уравнение, объединяющее открытый и персональный ключи, подтвердив таким образом, что операция производится авторизованным пользователем.

Биткоин не подвержен инфляции

После банковского кризиса 2007-2008 годов правительства некоторых стран начали активно печатать деньги, чтобы выплатить государственные долги и укрепить экономику с помощью монетарного смягчения. Основная проблема такого подхода заключается в снижении стоимости национальной валюты. Это приводит к инфляции и росту цен на товары и услуги. Биткоин задуман таким образом, что количество его монет не может превышать 21 миллиона штук, что имеет свои преимущества и недостатки. Такое ограничение эмиссии монет означает, что инфляция им не грозит, а вот дефляция вполне вероятна.

Как банки могут использовать биткоин

Низкие комиссии

Большинство банковских операций предполагает уплату комиссии как самими банками, так и их клиентами, поскольку, например, при международных платежах используются банки-корреспонденты. В общем случае, банк любой страны принимает на себя обязательство принимать и перечислять средства, действуя от имени покупателей и продавцов.

Эти операции влекут за собой комиссии, которые обычно оплачивает покупатель. Одноранговая технология, используемая в сети Биткоин, позволяет перечислять средства быстрее и дешевле. Дело в том, что децентрализованный реестр не нуждается в посредниках для совершения платежа, поэтому банки покупателя и продавца могут работать напрямую. Это позволяет не только обойтись без банков-корреспондентов, но и проводить платежи в реальном времени.

Умные контракты

Недавно сорок основных банков мира провели облачное тестирование , положенной в основу Биткоин. Целью тестирования было понять, как работает эта технология и как ее можно использовать для умных контрактов.

Недавно в мире Bitcoin произошло довольно примечательное событие. Был добыт блок , в котором премиальные 12.5 BTC за блок оказались меньше, чем премиальные за транзакции 13.4 BTC . Конечно, такие ситуации случались и раньше в результате ошибок, щедрости или разных экспериментов на Blockchain, но впервые такая ситуация стала результатом тренда на стоимость транзакций.

Возможно Bitcoin требуются банки или их аналоги?

Предыстория

В 2016, казалось бы, ничто не предвещало беды, транзакции были дешевые и стоили 0.15$ за транзакцию (50 сатоши за байт). Примечание: в bitcoin не важен объем транзакции в валюте, а важен только размер транзакции, поэтому перевод 1 000 000$ стоит столько же сколько и 1$-перевод . Некоторые энтузиасты размышляли, и я в том числе, что сеть должна работать и без майнинга, когда transaction fee приносят больше чем майнинг. Это момент настал, но все получилось не так радужно.

Важно, что основной причиной роста стоимости транзакции не является рост стоимости Bitcion, потому что сравнивая блоки мы видим, что цена за байт увеличилась именно в BTC, с 50 до 1250 сатоши (в период ажиотажа). То есть, если мы возьмем десятикратный рост Bitcoin в $, то получим, что цена транзакции увеличилась с 0.15$ до 21.7$. Очевидно, этот рост был спекулятивный и были те, кто мог позволить себе заплатить такую цену за транзакцию. Но как быть тем, кто рассчитывал платить Bitcoin в магазине или использовать для микроплатежей? Даже те, кто с радостью бы перешел на другие криптовалюты, были в ловушке: для того, чтобы торговать на бирже, потребуется провести как минимум 1 транзакцию.

Размер и цена транзакции

Мы давно привыкли, работаешь с большими суммами - плати больше чаевых. Для нас не является чем-то странным, что биржи, банки, магазины берут % с объема транзакций. Потом правда этот % регулируется «жадностью» организации. Bitcoin - не является организацией, а является marketplace, живой рынок транзакций, и поэтому майнеры включают в блок именно те транзакции, которые выгодны. Но люди все равно склонны оставлять больше чаевых для больших сумм, тем самым, когда происходят крупные торги Bitcoin, стоимость 1 байта в Bitcoin резко растет, что выкидывает за борт все мелкие транзакции.

Рассмотрим простейшую платежную транзакцию и подумаем, где можно сэкономить.

Минимальный размер около 220 байт. Обратим внимание, что если мы захотим заплатит 1000 человек одновременно, то размер «1 платежа» стремится к 38 байтам, что в 5 раз выгоднее. Так же важно, постараться избегать получать деньги из многих источников или по возможности объединять их в одну транзакцию. Объединение 5000 Inputs = 1 MB, является целым блоком, и стоит порядка 50 000 $. Вопрос, что делать магазину, который принимает 1 000 000 платежей в месяц и потом рассчитывается с 100 поставщиками, остается открытым.

Интересный момент, что экономика транзакций Bitcoin является закрытой: хочешь провести транзакцию - платишь комиссию в Bitcoin. Поэтому стоит изучать не стоимость транзакции в $, которая зависит от курса на рынке, а стоимость в BTC. Стоимость в BTC растет, в 10 раз за 1 год, потому что объем транзакций увеличивается.

Масштабируемость Bitcoin

Самым простым способом снизить стоимость байта в блоке - это увеличить производительность. Слухи о том, что масштабировать Bitcoin легко и 100 ICO/Coin уже это сделали, остаются слухами. Пока что ни один coin не приблизился к 1 MB блокам, поэтому введение 2-МБ блоков Litecoin / DashCoin преждевременно и средняя потребность около 100 KB. Даже Bitcoin Cash с 8 MB генерирует в среднем 100 KB блоки.

Есть 3 очевидных направления увеличить производительность:

Увеличить размер блока
- Увеличить скорость добычи блока
- Уменьшить размер транзакции

Первые два направления тесно связаны друг с другом, потому что на валидацию 1 MB может уходить от одной минуты и больше + еще необходимо время на распространение блока по сети, чтобы предотвратить появление fork. На данный момент ведутся работы по ускорению валидации и распространению в сети, но возможное ускорение здесь всего в 2-4 раза, учитывая, что Bitcoin уже имеет 4 MB Segwit блоки.

Уменьшить размер транзакции самый перспективный кусок. Принцип Lightning Network состоит в том, чтобы обмениваться долговыми обязательствами вне сети, а фиксировать их гораздо реже. К сожалению, этот принцип применим только если вы постоянно взаимодействуете в сети с одним агентом. Этот принцип имеет красивое математическое основание, но на практике, если вы совершаете с кем-то большое количество транзакций, вы можете использовать похожие подходы и без Lightning Network. Самый удачный подход будет если стоимость транзакции будет стремится к 0. Потому что даже самая минимальная запись в blockchain это уже 65 байт, с учетом Segwit это в 4-8 раз больше.

Помощь других блокчейнов

Одно из обсуждаемых решений - это использование других blockchain, благо, желающих проводить ICO и продавать токены хватает. В самом деле, загруженность Top 10 Сoins < 10%, то есть мы можем увеличить производительность как минимум в 100 раз.

Главным недостатком, это то, что люди хотят использовать именно Bitcoin, а это может гарантировать только Bitcoin Blockchain. Обменивать coin во время транзакции приводит к тому, что проводить транзакции все равно придется в системе Bitcoin. Можно попытаться собрать деньги в Bitcoin, как это сделал Mastercoin, и быть независимым blockchain, фиксируя свои транзакции в Bitcoin blockchain, но даже здесь растущие transaction fee грозят большими неприятностями.
На сегодняшний день Plasma предлагает интересное решение с sub-blockchain и системой арбитража, но и она не лишена недостатков.

Время Bitcoin Банков?

Если мы положим 1 Satoshi = 1 Cent, тогда 1 BTC = 1 000 000 $, что в теории не так много т.к. Market Cap BTC = 21 триллион $, что гораздо ниже мировой потребности в деньгах. Зато, стоимость транзакции вполне вероятно будет 5-100$, что крайне много.

Никто не любит слово «банк» в криптомире, потому что это ассоциируется неизбежно с фиатными деньгами и драконовскими кредитами. Самое интересное, что в реальном мире банки сталкиваются с похожими проблемами масштабируемости. Отдавая наши деньги в банк и используя пластиковую карточку для платежей, банк не переводит деньги сразу другому банку, а выдает долговую записку и проводит взаиморасчет позже.

Эта схема прекрасно масштабируется, но применить напрямую к Bitcoin, конечно, у нас нет желания. Главная проблема: если у банка не сходятся дебет с кредитом и банк ожидает коллапс, то никаких Bitcoin от него мы уже не получим. А это ровно то, что мы хотим избежать, используя Bitcoin. Наши деньги должны оставаться при нас и быть надежно сохранены.

Кредит на операционные расходы

На самом деле, эту проблему мы можем устранить, выдавая банку деньги порционно по 100-10000$ еженедельно или ежемесячно, в зависимости от нашего доверия банку. В этой схеме идеально использовать Lightning Network, так как все микроплатежи от нашего имени проводит именно банк и мы рассчитываемся только с банком.

Обналичивание и получение зарплаты

Наверное, у каждого должен быть выбор, на какой счет получать зарплату: на банковский или на личный Bitcon счет. При получении на личный счет, transaction fee будет вычитаться.
Операцией «обналичивание» называется операция, когда вы изымаете из выданного банку кредита и переводите к себе на счет в Bitcoin. Естественно, здесь придется платить transaction fee, так же как и при создании кредита.

Сети 6анков

Естественно схема не будет работать, если отправитель и получатель платежа не принадлежат одному банку или одной сети, ведь для этого транзакцию придется фиксировать в blockchain. Похожие решения уже есть - это международные сети банков, как Visa/Mastercard, и криптоаналог - Ripple. Поэтому, отправитель и получатель с большой долей вероятности могут принадлежать одной банковской сети. Конкуренция между банковскими сетями опять же может улучшить механизмы доверия и репутации.

На самом деле, гораздо правильнее если эту blockchain-сеть предоставит государство, потому что это первичное основание для подсчета налогов: НДС, налог на прибыль, налог на оборот. Конечно, это навряд ли случится, потому что Bitcoin в этом случае будет наднациональной валютой и буквально идеальной офшорной зоной.

Абонентская плата

Как это ни странно, но в системе Bitcoin банков, деньги принадлежат вам и, чтобы система работала, придется платить банкам за использование системой. Ограничением, например, является, что продавцы не будут принимать покупки от частных клиентов (только от банков), если они не будут оплачивать высокую стоимость транзакции.

В сети банков самое важное это репутация, что некоторый банк сможет погасить свои долги перед другими банками, а за это придется платить, конечно, же нам. Иначе любой коллапс одного банка, неизбежно отразится на балансе счетов других банков.

P.S. Я думаю, что банки это не пережиток старой финансовой системы, но и локомотив новой системы. Правда, банкам придется пройти большой путь, чтобы стать Bitcoin банком.