Termine di prescrizione generale per i prestiti ai privati. La prescrizione di un prestito: come calcolarlo correttamente e cosa fare in caso di processo

Purtroppo, dopo che la procedura per ottenere un prestito bancario è stata semplificata, sono sorti problemi legati a questa procedura. Sulla scia del credito al consumo attivo, molti russi hanno contratto prestiti, che in seguito si sono rivelati un onere eccessivo per loro.

La crisi nel paese ha aggravato questa situazione e molti debitori semplicemente non sono stati in grado di ripagare il denaro preso in prestito in futuro. Di conseguenza, le società bancarie in grandi quantità hanno iniziato a trasferire i debiti scaduti per la riscossione, alcune tramite esattori e altre direttamente.

Leggi come far fronte ai tuoi debiti in una situazione economica instabile. Se un creditore ti fa causa, non c'è bisogno di farsi prendere dal panico. Di solito, tutte le multe vengono rimosse dal mutuatario e il debito smette di accumularsi. A questo link parliamo di come il tribunale si schiera dalla parte del mutuatario.

Questo è il motivo per cui molti debitori inadempienti hanno una domanda: durante quale periodo il debito può essere cancellato per legge, ed è possibile in linea di principio? Oggi parleremo del concetto di “prescrizione” e di come applicarlo correttamente.

Non pago da 3 anni: non devo pagare affatto?

Il rapporto tra banca e cliente in questo caso è regolato dal codice civile. Secondo esso, il periodo durante il quale la banca può recuperare il debito dal debitore attraverso il tribunale è di 36 mesi. Da questo articolo imparerai come non pagare per 3 anni e dimenticare il debito con la banca.

E qui sorge la prima domanda, alla quale anche avvocati esperti che aiutano i clienti a evitare di pagare non possono dare una risposta univoca. Da quale punto è corretto contare?

Nella pratica giudiziaria, ci sono due opzioni più comuni:

• Nella prima opzione il conto alla rovescia inizia dalla data di scadenza del contratto bancario.
• Nella seconda opzione, dal momento in cui è stato effettuato l'ultimo pagamento (cioè dal momento in cui è sorto il debito scaduto).

C'è una terza opzione. In esso, il conto alla rovescia inizia dal momento dell'ultima interazione del debitore con la banca o gli esattori (ovvero comunicazione telefonica, incontro scritto o personale). Maggiori informazioni su come le agenzie di recupero crediti in genere raccolgono i debiti sono fornite in questa recensione.

Se per tre anni il mutuatario è entrato in contatto con la banca o i suoi rappresentanti, questi 3 anni vengono interrotti. Pertanto, se il cliente non vuole pagare secondo la legge, è sua responsabilità interrompere ogni possibilità di contatto con lui.

Non rispondere alle telefonate, non ricevere raccomandate, cambiare lavoro e numero di telefono, cambiare luogo di residenza. Se si viola questa condizione, dovranno essere conteggiati nuovamente 36 mesi.

Come capire che il termine di prescrizione è scaduto?

1. È consigliabile prendere come punto di partenza il momento in cui il debito viene trasferito al tribunale per la riscossione.
2. Se il ritardo dura più di un anno, ma per qualche motivo non è stato presentato ricorso ai tribunali, il calcolo dovrebbe essere effettuato dal momento in cui è stato effettuato l'ultimo pagamento.
3. Se dopo tre anni il mutuatario inizia a essere infastidito dagli esattori (poiché le banche spesso trasferiscono loro tali debiti non riscossi per il 10-15% del loro valore), dovrebbe andare in tribunale lui stesso. Spesso gli esattori, cercando di estorcere denaro a un debitore, violano gravemente la legge. Impariamo a contrastarli grazie ai consigli di questo articolo.

È necessario effettuare le seguenti operazioni:

• Presentare un'istanza al tribunale per applicare la prescrizione.
• Se continuano a chiamare o scrivere, scrivi una revoca del consenso al trattamento e alla conservazione dei dati personali. Dopodiché i dipendenti non potranno più disturbarti.
• Se i collezionisti minacciano o eccedono la loro autorità, scrivete una dichiarazione contro di loro alla polizia e una denuncia alla procura. Dovresti sapere quali azioni di tali collezionisti sono illegali; ne parleremo più approfonditamente.

Importante da ricordare– se il debito viene cancellato, il CI del mutuatario non migliorerà. E ottenere un nuovo prestito sarà molto problematico. Pertanto, dovresti esercitare il tuo diritto di non pagare un prestito solo per un’ottima ragione. Scoprirai se è possibile non pagare legalmente un prestito da questo articolo.

Se una persona non paga il suo debito e attende il processo, molto probabilmente verrà inserita nella lista nera, dopodiché la strada verso le banche e le organizzazioni di microfinanza verrà chiusa. Se ciò non accade, ma la tua storia creditizia è già pessima, allora per un'ulteriore interazione di successo con i creditori, puoi provare a correggerla, ne parleremo

Se il mutuatario è incluso nell'elenco dei debitori, allora ha sicuramente bisogno di familiarizzare con un concetto come la prescrizione di un prestito bancario. È del tutto possibile che ciò ti consentirà di evitare richieste inadeguate da parte del creditore o di non rimborsare affatto il prestito precedentemente preso.

Negli ultimi anni il numero di persone che si trovano in situazioni finanziarie difficili è aumentato in modo significativo. Le persone diventano inadempienti con i loro prestiti e, di conseguenza, diventano debitori. La banca non intraprende alcuna azione per riscuotere i debiti previsti dal contratto di prestito e attende un certo periodo di tempo. Dopo alcuni anni, l'importo del debito creditizio aumenta in modo significativo ed è già estremamente difficile per il debitore far fronte alla situazione. Ciò significa che la data di scadenza del prestito è una caratteristica estremamente importante, che verrà descritta in questo articolo.

Secondo le disposizioni fondamentali del codice civile, la prescrizione del debito non rientra tra le principali disposizioni giuridiche. Molti mutuatari sono interessati a quale articolo del codice civile regola questa questione, perché spesso il termine di prescrizione diventa un'ancora di salvezza per risolvere una situazione problematica con la banca.

L'uso corretto della terminologia determinerà l'esito di qualsiasi procedimento legale, inclusa la considerazione della questione dei debiti creditizi. In Russia questo concetto non esiste, il che significa che non esiste alcun termine di prescrizione per un prestito non pagato.

Quale quadro giuridico viene utilizzato dalle organizzazioni di regolamentazione e dalle autorità giudiziarie per determinare il periodo di tempo per il rimborso di un prestito scaduto? I dettagli sono specificati nell'articolo 199 del Codice Civile della Federazione Russa, secondo cui il tempo per la riscossione di un debito per legge non può essere superiore a 3 anni. Se sono trascorsi tre anni, il debitore non deve preoccuparsi, poiché il creditore non potrà riscuotere da lui il debito del prestito bancario.

Come viene calcolato il periodo per i vari casi?

Avendo scoperto che il termine di prescrizione di un prestito per legge non può superare i tre anni, vale la pena studiare attentamente l'ordine in cui questo periodo inizia a contare. Non è chiaro come determinare se il termine di prescrizione sia scaduto o meno. Gli avvocati interpretano questo concetto in modo diverso e danno una definizione chiara della data di inizio del reclamo. Ci sono opzioni:

• al termine del contratto di prestito;
• dalla data dell'ultima rata del prestito.

Il debitore dovrebbe essere consapevole delle sfumature. Dopo che l'istituto di credito decide di rimborsare anticipatamente il prestito, il periodo di tempo ricomincia. Tale manovra potrà essere eseguita decorsi 90 giorni dalla data dell'ultima ricezione dei fondi. Oggi vengono impugnate le decisioni relative alla prescrizione in caso di risoluzione del contratto.

Quando viene sospesa la scadenza?

Il termine di prescrizione previsto da un contratto di prestito può essere sospeso. Questa possibilità è specificata nell'articolo 202 del Codice Civile della Federazione Russa ed è consentita se:

1. sono stati apportati emendamenti ai progetti di legge;
2. Forza maggiore;
3. è stato imposto un divieto;
4. servizio militare;
5. legge marziale nello Stato.

Eliminati i punti di cui sopra, il termine decorrerà dal momento della sua sospensione. L’attore ha il diritto di chiedere una revisione dei termini di prescrizione del prestito individuale, sulla base del fatto che il mutuatario ha incontrato il dipendente del prestatore dopo che i pagamenti sono stati completati. Se ciò è comprovato, il termine decorre dalla data della riunione. A questo proposito è bene che il debitore sappia che:

• la comunicazione telefonica non costituisce prova in assenza di registrazione;
• la registrazione video della visita del cliente in banca non è considerata un argomento;
• la ricevuta di ricevimento di un documento non funge da certificato di effettiva adozione di misure per rimborsare il prestito, tenendo conto delle condizioni della banca.

Quale giorno è considerato giorno di riferimento per le diverse tipologie di prestiti?

Tenendo conto di quale opzione di prestito si tratta, viene calcolato anche il termine di prescrizione per il recupero crediti. Per tenere conto di tutte le sfumature e poter utilizzare questo stato di diritto, è importante avere un'idea delle sfumature aggiuntive:

Guidato da tutti i punti sopra indicati, il debitore sarà in grado di risolvere tutte le questioni relative al rimborso del prestito.

Termine di prescrizione per i garanti

Il termine di prescrizione per i garanti è fissato in modo leggermente diverso. Se le date di inizio e fine della garanzia non sono specificate nel contratto di prestito, tali obblighi saranno validi solo per un anno dopo la scadenza del prestito al consumo o di altro tipo di prestito.

Se il termine di prescrizione del prestito non è ancora scaduto e la banca è riuscita a presentare le proprie pretese nei confronti del garante, allora quest'ultimo dovrà rimborsare l'intero debito esistente. Se un termine non viene rispettato, anche il tribunale non potrà ripristinare il termine, poiché si tratta della cessazione dell'obbligazione stessa, e non della prescrizione del caso.

Un ulteriore punto che può svolgere un ruolo significativo è che se il creditore modifica il tasso di interesse sul prestito, l’accordo di garanzia viene considerato automaticamente nullo. È importante che il garante non firmi l'accordo aggiuntivo o altri documenti.

Periodo di prescrizione per un prestito da un mutuatario deceduto

Per determinare come viene stabilito il termine di prescrizione di un prestito in caso di morte del mutuatario, vale la pena studiare attentamente il contratto di prestito:

• se l'atto contiene la clausola che il garante continua a pagare il debito del defunto, la garanzia resta in vigore;
• se nel contratto non è presente tale clausola, il prestito viene “congelato” e viene restituito dal cittadino che accetterà l’eredità del defunto.

Vale la pena aggiungere che la morte del debitore non incide sul periodo di garanzia. Per quanto riguarda il termine di prescrizione per un prestito senza garanti, ad esempio per un prestito auto o un prestito al consumo, qui l'esistenza del debito cessa per morte del cittadino.

Il termine di prescrizione è interrotto? In quali casi ciò accade?

Esiste una regola secondo la quale il termine di prescrizione può essere interrotto e dopo il ripristino inizierà un nuovo conto alla rovescia del triennio. Ci sono condizioni in cui ciò può accadere:

1. il debitore ha presentato istanza per la necessità di prorogare il prestito o prevedere una dilazione dei pagamenti;
2. le parti hanno firmato un accordo di ristrutturazione, in base al quale la durata è stata prorogata e i pagamenti sono diminuiti;
3. il cittadino ha ricevuto una richiesta da parte di un creditore che chiedeva la restituzione dei fondi e ha risposto di non essere d'accordo con l'importo del debito;
4. altre azioni che confermeranno l’accordo del cittadino con le affermazioni avanzate.

È importante notare che se un cittadino non vuole che la banca lo citi in giudizio, dopo la scadenza del termine di prescrizione non è necessario firmare alcun documento di riconoscimento del debito. C'è un malinteso secondo cui se un cittadino contribuisce con qualsiasi importo al pagamento di un debito, le sue azioni saranno considerate come un accordo con l'importo del debito. Secondo la legge tutto è diverso e i termini di prescrizione non iniziano a essere ricalcolati.

Cosa succede dopo la scadenza

Alla scadenza del termine di prescrizione per un prestito al consumo o un mutuo, il debitore è completamente liberato dagli obblighi nei confronti del creditore e tutti i tentativi da parte dell'istituto finanziario di restituire i fondi saranno considerati illegali.

Oltre agli aspetti positivi, il cliente deve conoscere le possibili conseguenze di questo scenario:

• un cittadino non potrà richiedere un prestito alle banche statali per 15 anni;
• viene imposto il divieto a vita di ottenere un prestito da una banca se il prestito non è stato rimborsato;
• sono stabilite restrizioni sul lavoro in varie banche.

Oltre a quanto sopra, non vi sono ulteriori conseguenze previste dalla legge.

Il prestito viene restituito dopo la scadenza dei termini di prescrizione?

Anche dopo la scadenza del termine di prescrizione il creditore tenterà comunque di recuperare il denaro. Agirà come segue:

1. Rivolgersi all'autorità giudiziaria con una dichiarazione di reclamo per recuperare i fondi.
2. Vende debito.
3. Verbalmente o per iscritto il debito verrà regolarmente richiesto.

Nel primo caso è necessario presentare domanda per l'applicazione dell'articolo 199 del Codice civile della Federazione Russa, vale a dire il termine di prescrizione. Il documento deve essere registrato in ufficio. Il ricorso può essere respinto dal tribunale e quindi dovrai presentare ricorso. Tali procedimenti possono durare a lungo, ma non più di 10 anni.

Prescrizione del prestitoprevisto dalla normativa civile vigente. Come per la maggior parte dei tipi di violazione dei diritti, il termine di prescrizione per i prestiti è di 3 anni. Da quale momento viene calcolato, come utilizzarlo e cosa fare se il creditore ha comunque intentato causa, leggi il nostro articolo.

Quando non puoi pagare un debito? C'è una prescrizione sul prestito?

Se è scaduto il termine di prescrizione di un prestito è possibile non pagarlo affatto? Ci sono diverse situazioni nella vita e potrebbe sorgere la seguente domanda. Ad esempio, il mutuatario ha difficoltà finanziarie, a causa delle quali non è in grado di ripagare il suo debito per un lungo periodo, oppure la banca potrebbe avere problemi, fino alla revoca della sua licenza. Cosa fare in questo caso?

In primo luogo, va ricordato che al momento della conclusione di un contratto di prestito, i fondi vengono emessi al mutuatario in base alle condizioni di rimborso. Pertanto, rimane obbligato a rimborsare il prestito fino alla fine della durata del contratto e, in caso di violazione dei termini per l'adempimento degli obblighi, anche oltre.

Pertanto, quando si parla di prescrizione di un prestito, nell'ambito temporale non viene preso in considerazione l'obbligo di pagare il debito, ma la possibilità di far valere lo stesso mediante insinuazione (cioè in tribunale).

In secondo luogo, la legge definisce una serie di condizioni alle quali il creditore non può esigere dal debitore l'adempimento dei suoi obblighi. Queste condizioni includono principalmente il periodo trascorso dalla violazione del contratto di prestito e l'emergere del diritto del creditore di esigere l'adempimento degli obblighi del debitore - il cosiddetto termine di prescrizione del prestito.

Qual è il termine di prescrizione per i prestiti non pagati?

La prescrizione del prestito è di 3 anni. È stabilito dal momento in cui sono stati violati i diritti del creditore ai sensi del contratto di prestito - questo è un requisito generale sancito dall'art. 200 parte 1 del Codice Civile della Federazione Russa. Pertanto, per determinare con maggiore precisione il momento a partire dal quale verrà calcolato il termine di prescrizione, è necessario fare riferimento al contratto.

Importante! Il termine di prescrizione per gli obblighi aggiuntivi (multe, interessi, ecc.) scade contemporaneamente alla scadenza della quota capitale del debito, indipendentemente dalla data della loro maturazione.

Se il termine di prescrizione per un prestito non è determinato, il periodo di prescrizione viene calcolato dal momento in cui non è stata pagata la rata successiva del prestito. Se non ci sono pagamenti regolari per più di 90 giorni, la banca ha il diritto di richiedere il rimborso una tantum dell'intero importo previsto dall'accordo. In questo caso il termine di prescrizione decorrerà dal momento della presentazione del reclamo.

Importante! Se nella richiesta è specificata una scadenza per l'adempimento della richiesta, dalla fine di questo periodo inizia il calcolo dei termini di prescrizione del prestito.

Ci sono delle sfumature nel calcolo della prescrizione di un prestito soggetto a esecuzione entro un certo periodo di tempo. Le disposizioni del Codice Civile indicano che per i prestiti con termine di esecuzione certo il termine di prescrizione del prestito decorre dalla fine del periodo di esecuzione, ma in ogni caso non può superare i 10 anni dalla data in cui è sorta l'obbligazione.

Scadenza dei termini di prescrizione per il debito da prestito

Va ricordato che la scadenza dei termini di prescrizione su un prestito non è un ostacolo alla presentazione da parte del creditore di una richiesta di recupero crediti (articolo 199, parte 1 del Codice civile della Federazione Russa). I tribunali accettano tali richieste a titolo oneroso e prendono anche decisioni positive al riguardo. Per impugnare la decisione è necessario rivolgersi al tribunale con un ricorso contenente la richiesta di riconoscere la prescrizione come scaduto, ma la soluzione migliore sarebbe rendere una corrispondente dichiarazione durante il processo.

Nonostante la forte posizione del mutuatario alla scadenza del termine di prescrizione, è necessario sapere che in alcuni casi il creditore ha la possibilità di ottenere il rifiuto di stabilire un termine di prescrizione. Le ragioni di ciò possono essere:

1. Rivolgersi in tribunale per riscuotere un debito prima che scada il termine di prescrizione del debito. Tuttavia, il processo vero e proprio potrebbe svolgersi in un secondo momento.
2. Affrontare il debito. In questo caso si intende qualsiasi forma di liquidazione stragiudiziale dei debiti:

• lettere ufficiali al mutuatario - in questo caso, il creditore deve dimostrare che il mutuatario ha ricevuto personalmente la lettera (di norma vengono utilizzate lettere raccomandate con avviso di consegna o consegna tramite corriere);
• conversazioni telefoniche (a condizione che siano state registrate con la consapevolezza del mutuatario e contengano la sua conferma dell'esistenza di un debito).

Inoltre, il mutuatario stesso, non conoscendo le specificità della definizione del periodo di prescrizione, può aiutare a ridurre il periodo preso in considerazione. Pertanto, il termine di prescrizione può essere interrotto se il mutuatario durante questo periodo:

• sottoscritto almeno un documento relativo al debito contestato;
• pagato parte del debito (anche se insignificante);
• si è ammesso volontariamente come debitore del prestito (lo ha dichiarato).

In questi casi, il calcolo della prescrizione si interrompe e ricomincia dal momento dell'incidente che ha causato l'arresto.

Quando l’inadempienza su un prestito diventa frode?

Cercare di approfittare della prescrizione per non pagare un prestito può avere gravi conseguenze. Ad esempio, oltre alla richiesta di pagamento di un debito, un creditore può richiedere che venga intentata una causa per frode da parte del mutuatario. Di conseguenza, il mutuatario rischia di trovarsi in una situazione più difficile di quanto si aspettasse.

Per evitare che ciò accada (ad esempio, se il motivo del mancato pagamento sono i problemi finanziari di un mutuatario in buona fede), è necessario comunicare per iscritto alla banca l'impossibilità temporanea di rimborsare il prestito.

Inoltre, l'assenza di intenti dolosi da parte del mutuatario può essere indicata da:

• avere più pagamenti di prestito;
• disponibilità di garanzie per il prestito;
• una quantità insignificante di debito non pagato (se il saldo del prestito non supera un milione e mezzo di rubli).

Importante! Se il termine di prescrizione del prestito è scaduto, il creditore non ha il diritto di perseguire il debitore in tribunale per frode.

Tuttavia, anche se scade il termine di prescrizione e il creditore non ha la capacità di riscuotere il debito, il mutuatario può ritrovarsi con alcune conseguenze negative sotto forma di una storia creditizia danneggiata.

Esiste un termine di prescrizione per un prestito dopo una decisione del tribunale sul fallimento bancario?

Molti cittadini sono interessati alle peculiarità dell'applicazione dei termini di prescrizione su un prestito di una banca dichiarata fallita da un tribunale o privata della licenza. Cosa dovrebbe fare il mutuatario in questa situazione: pagare o non pagare? Dopotutto, la privazione della licenza bancaria non porta sempre alla liquidazione di un istituto di credito, sebbene spesso contribuisca alla sospensione delle sue attività.

Esistono diverse opzioni per sviluppare la situazione. In primo luogo, il mutuatario può quasi sempre continuare a effettuare i pagamenti relativi ai propri obblighi. In secondo luogo, anche se il pagamento è impossibile per circostanze indipendenti dalla sua volontà (l'ufficio bancario è chiuso, il bancomat non funziona, ecc.), il comma “a” dell'art. 202 parte 1 del Codice Civile della Federazione Russa, che regola la sospensione della prescrizione per circostanze di forza maggiore.

Se la banca viene dichiarata fallita, verrà saldato anche il debito. Inoltre, in futuro, quando verrà individuato il successore dell’istituto di credito, quest’ultimo tenterà di riscuotere i debiti della banca fallita.

La pratica dimostra che la maggior parte ha conseguenze negative per il mutuatario a causa della mancanza di una difesa qualificata in tribunale. La mancanza di conoscenze specifiche e l’incapacità di difendere i propri diritti davanti al creditore spesso portano al fatto che il tribunale soddisfa pienamente le richieste della banca. Spesso ci sono casi in cui il tribunale prende una decisione a favore della banca dopo la scadenza del termine di prescrizione. E tutto perché il mutuatario non sapeva della sua esistenza e non poteva dichiararlo. Qual è la prescrizione del prestito e quando la banca perde il diritto di esigere la restituzione del debito?

Il termine di prescrizione di un prestito prevede un certo periodo di tempo concesso al creditore per citare in giudizio il mutuatario al fine di riscuotere il debito scaduto. Trascorso questo periodo, il debitore ha tutto il diritto di non rimborsare il prestito scaduto e la banca, a sua volta, non sarà più in grado di riscuotere con la forza fondi dal suo mutuatario.

Secondo il Codice Civile la prescrizione del prestito è di 3 anni. La legislazione prevede la possibilità di aumentare questo periodo, ma solo previo accordo delle parti. Ciò significa che solo se il mutuatario ha firmato personalmente l'atto di proroga del termine di prescrizione, il creditore ha il diritto di esigere la riscossione del debito. Nel tentativo di aggirare questo stato di diritto, le banche ricorrono spesso a vari trucchi. Fanno causa al mutuatario per prestiti scaduti, citando il fatto che l'aumento dei termini di prescrizione era specificato nelle “Condizioni di base” allegate al contratto di prestito. Tali azioni delle banche sono state bloccate dalla Corte Suprema dell'Ucraina, considerando il caso n. 6-16tss15. Secondo la sua risoluzione, solo la firma personale del mutuatario sul documento in questione può diventare la base per l’esame delle pretese della banca in tribunale.

Un'altra questione che provoca molte controversie è l'inizio del periodo di prescrizione. Le banche spesso insistono nel contare la durata a partire dalla data di scadenza del contratto di prestito. È molto più vantaggioso per i debitori iniziare a riferire dalla data dell'ultimo pagamento del prestito. Per molto tempo i tribunali hanno adottato un approccio piuttosto ambiguo a questo problema. Le Forze Armate dell'Ucraina hanno nuovamente posto fine a questa questione esaminando il caso n. 6-160tss14. Facendo riferimento all'articolo 261 del codice civile, la Suprema Corte ha precisato che il termine di prescrizione di un prestito decorre dal momento in cui sorge il diritto di rivalsa. La banca ha il diritto di detrarre il termine di prescrizione in relazione a ciascuna specifica clausola del contratto, cioè ogni pagamento mensile secondo il piano di rimborso del debito fino alla data di adempimento dell'ultimo obbligo.

Ma non è tutto. Esiste anche un cosiddetto termine di prescrizione speciale per un prestito, che limita il tempo in cui il creditore può richiedere la riscossione di multe e penalità per debiti scaduti. Questo periodo è di soli 12 mesi. Ciò significa che dopo un anno la banca perde il diritto di citare in giudizio il mutuatario per tutte le multe e sanzioni maturate sul debito principale.

Pertanto, la prima cosa che devi fare quando ricevi un mandato di comparizione per un prestito è verificare i termini di prescrizione. Se il termine di prescrizione del prestito o delle sanzioni è scaduto, non è nemmeno necessario presentare una domanda riconvenzionale: è sufficiente scrivere una dichiarazione scritta al tribunale. Un avvocato qualificato ti aiuterà a calcolare correttamente i termini di prescrizione del tuo prestito e priverà la banca della possibilità di richiedere il recupero di eventuali fondi!

Periodo di prescrizione per un contratto di prestitoconsente al mutuatario-debitore, nell'ambito della legge, di proteggersi da mancati pagamenti di lunga data rivelati inaspettatamente. Nel nostro articolo spiegheremo la durata del termine di prescrizione del contratto di prestito, le caratteristiche dell'applicazione e altri aspetti di questo concetto giuridico.

Qual è il termine di prescrizione?

Nell'ambito della legislazione civile (articolo 195 del Codice civile della Federazione Russa), il termine di prescrizione è un periodo di tempo definito in un atto normativo, concesso a una persona interessata per ripristinare i suoi diritti violati attraverso il tribunale.

Il termine di prescrizione inizia a contare dal momento in cui la parte coinvolta ha scoperto o, a causa delle circostanze, avrebbe dovuto sapere che i suoi interessi legali erano stati violati. Il termine di prescrizione può essere sospeso:

• a causa di disastri naturali o guerre;
• la presenza di una delle parti nei rapporti giuridici nelle Forze Armate della Federazione Russa, sottoposta alla legge marziale;
• moratoria imposta sull'adempimento di un obbligo;
• sospensione della normativa vigente in relazione ai rapporti giuridici di interesse;
• condurre una procedura di mediazione;
• lasciare la dichiarazione di reclamo senza considerazione nel processo penale.

La prescrizione si interrompe se la parte obbligata commette atti indicanti l'accettazione di obbligazioni di debito. Il termine di prescrizione non può essere annullato o modificato previo accordo delle parti.

Il termine di prescrizione generale è di 3 anni. Tuttavia, il decorso dei anni prescritti dalla data di accertamento del reato non significa che l'interessato non potrà chiedere tutela giurisdizionale. Anche in questo caso il reclamo verrà accettato e preso in considerazione. Solo se il convenuto dichiara che il tempo concesso all'attore per ripristinare giudizialmente i suoi diritti è scaduto prima che il giudice si pronunci, la domanda verrà respinta.

Quanto dura il termine di prescrizione per un contratto di prestito?

Il termine di prescrizione di un contratto di prestito è il periodo di tempo trascorso il quale il debitore, in caso di controversia, può dichiarare l'impossibilità di riscuotere il debito nei suoi confronti. Il periodo di prescrizione ai sensi di un contratto di prestito è pari al periodo di prescrizione generale ai sensi del diritto civile - 3 anni.

Tuttavia, come già accennato, la scadenza dei 3 anni non cancella automaticamente il debito previsto dal contratto e non costituisce un ostacolo per il creditore ad adire il tribunale.

Il debitore dovrebbe essere a conoscenza di diverse circostanze:

1. La scadenza del termine di prescrizione non è considerata un ostacolo alla riscossione del credito con modalità stragiudiziali (per iscritto, telefonicamente).
2. La fine del termine di prescrizione non è un ostacolo alla vendita del debito agli esattori. Per quanto riguarda i debiti per i quali è quasi garantita l'impossibilità di riscuoterli in tribunale, i servizi di riscossione lavorano molto duramente.
3. Nonostante una forte argomentazione da parte del debitore, il creditore può comunque adire il tribunale. Se il mutuatario non si presenta all'udienza in tribunale e non dichiara che l'attore non ha rispettato il termine di prescrizione, il debito verrà riscosso e non si potrà fare nulla al riguardo. Per restare al passo con gli eventi e non perdere un'eventuale citazione in giudizio da parte del tribunale, è necessario controllare regolarmente la propria posta, soprattutto se l'indirizzo di registrazione o l'indirizzo indicato nel documento contrattuale non coincide con l'indirizzo della propria residenza effettiva.

Limitazione del diritto di avanzare una domanda principale

Il debito derivante dal mancato pagamento di un prestito ha le sue caratteristiche. Il prestito deve essere rimborsato non in un unico importo, ma molto spesso in pagamenti mensili. Tali pagamenti sono chiamati pagamenti a termine. E quindi il debito aumenta di mese in mese. Se il debitore paga qualcosa, questo ripaga il primo debito.

Il periodo di prescrizione per i pagamenti a tempo viene calcolato separatamente per ciascun pagamento ritardato. Questa posizione dei tribunali è stata esposta nella risoluzione del Plenum delle Forze Armate della Federazione Russa “Su alcune questioni...” del 29 settembre 2015 n. 43. Risulta che se il debitore non ha pagato il prestito per 4 anni, poi la prescrizione può essere applicata solo ai pagamenti del primo anno di mancato pagamento, e Affinché la prescrizione copra l'intero debito è necessario attendere che siano trascorsi 3 anni dal la data del ritardo nell'ultimo pagamento.

Come si applica il termine di prescrizione alle richieste di interessi

Un prestito implica che oltre al debito principale, il mutuatario sia tenuto a pagare anche gli interessi. Solitamente la rata mensile comprende:

• parte del debito;
• parte dell'interesse.

Pertanto, possiamo dire che questi due obblighi sono correlati. In questo caso si applicano le norme che limitano il periodo di tempo per adire il tribunale alle stesse condizioni previste per il debito principale.

Quindi il diritto di richiedere gli interessi è limitato a 3 anni. E poiché anche gli interessi sono considerati pagamenti basati sul tempo, possono essere riscossi solo per gli ultimi 3 anni. In questo caso, l'obbligazione derivante dal mancato pagamento degli interessi si considera aggiuntiva e, scaduto il termine di prescrizione sulla somma capitale, scade anche il termine per richiedere gli interessi su tale somma (art. 207 c.c. la Federazione Russa).

Ma nel caso in cui l'accordo prevedesse che gli interessi dovessero essere pagati successivamente al rimborso del debito, i termini di tali obblighi vengono considerati separatamente. Una volta scaduto il termine per la controversia principale, il creditore può ancora adire il tribunale e chiedere la riscossione degli interessi.

IMPORTANTE! C'è ancora un punto riguardante le pretese principali e aggiuntive, sancite nella Risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa n. 43. Se il creditore è riuscito a intentare una causa chiedendo la restituzione del debito principale, e allo stesso tempo il tempo ha cominciato a richiedere gli interessi, quindi i termini di prescrizione continuano a decorrere. Mentre il caso viene esaminato in tribunale, potrebbe finire. Quindi sarà difficile ripristinarlo.

Quando scade il termine di prescrizione per il garante?

Se nell'ottenimento di un prestito è intervenuto un garante, la banca può reindirizzare a lui le sue richieste di pagamento del debito. E poi ci pensa il garante ad applicare la prescrizione.

Una garanzia appartiene alla categoria dei requisiti aggiuntivi e, in teoria, le disposizioni dell'art. 207 del Codice Civile della Federazione Russa, ovvero il termine di prescrizione del garante deve scadere dopo 3 anni dalla data del ritardo.

Ma c'è una sfumatura nelle regole che disciplinano la garanzia stessa. Nella parte 6 dell'art. 367 del Codice Civile della Federazione Russa stabilisce che la garanzia cessa un anno dopo il ritardo, se durante questo periodo il creditore non presenta domanda al tribunale per la riscossione forzata del debito da parte del garante. Ed è così che si è sviluppata la pratica al riguardo.

Nel paragrafo 3.2 della Revisione della pratica giudiziaria, approvata dal Presidium della Corte Suprema della Federazione Russa il 22 maggio 2013, è stato espresso il parere che il contratto di garanzia non può essere considerato risolto in termini di responsabilità del garante per gli obblighi del debitore al creditore. Al garante si applica quindi lo stesso periodo di tre anni, calcolato separatamente per ciascun pagamento.

Periodo di prescrizione per un prestito: sfumature di calcolo

A causa di alcune variazioni nell'interpretazione delle norme legali specificamente relative ai termini di prescrizione dei contratti di prestito, gli avvocati hanno interpretazioni diverse su quale data conteggiare i 3 anni richiesti. Anche la pratica giudiziaria è eterogenea a questo riguardo. L'unica cosa in cui l'opinione legale è simile è che il conto alla rovescia del termine di prescrizione per i contratti di prestito non inizia affatto dalla data della firma del contratto.

Esistono diversi modi per calcolare il termine di prescrizione per i contratti di prestito:

1. Il conto alla rovescia del tempo concesso al creditore per ripristinare i suoi diritti inizia dal giorno in cui tali diritti sono stati violati. Cioè, in base a un accordo di prestito, i pagamenti in base ai quali sono scaglionati in base alle date di pagamento, dal giorno in cui il debitore ha rimborsato il pagamento successivo e ha smesso di pagare il prestito. Questa posizione sembra abbastanza logica, perché, non avendo ricevuto più pagamenti consecutivi, l'istituto di credito deve capire che i suoi diritti vengono violati e può adire il tribunale.
2. Alcuni tribunali non sono d’accordo con questa interpretazione. Essi giustificano la loro posizione con il fatto che, ai sensi dell'art. 200 del Codice Civile della Federazione Russa per gli obblighi con termine di esecuzione prestabilito, il termine di prescrizione inizia a contare dalla data di completamento dell'esecuzione. Cioè, in relazione a un contratto di credito, questa è la data di completamento del prestito, senza riferimento al giorno dell'ultimo pagamento completato o scaduto. Ad esempio, se nel gennaio 2018 è stato stipulato un prestito per 5 anni, il termine di prescrizione inizierà a decorrere da gennaio 2023.
3. Alcuni membri della comunità giudiziaria utilizzano la terza opzione. Il conto alla rovescia per la tutela dei diritti violati decorre dalla data in cui la banca invia al debitore la richiesta ufficiale di rimborso del debito.

La prima opzione viene utilizzata nella stragrande maggioranza dei casi di pignoramento. La Corte Suprema della Federazione Russa è della stessa posizione.

Applicazione pratica della prescrizione

Quando riponi le tue speranze sui termini di prescrizione che ti permetteranno di evitare il pagamento del prestito anche attraverso i tribunali, devi ricordare e conoscere le seguenti importanti sfumature:

1. Qualsiasi contatto documentato tra debitore e creditore (dichiarazioni firmate, accordi, altri documenti di riconoscimento del debito) azzera i termini di prescrizione. Il termine inizia a scorrere dall'inizio.
2. Anche l'istanza di ristrutturazione del debito indirizzata alla banca annullerà il termine ormai scaduto.
3. Se una parte del debito viene estinta, viene abolito il termine di prescrizione trascorso da quel momento. Il periodo comincia a essere computato nuovamente a partire dalla data del pagamento.
4. La vendita del debito agli esattori o il trasferimento ad altro istituto di credito non incide sulla prescrizione.

Pertanto, il termine di prescrizione funge da buon garante per il debitore contro la riscossione di debiti di lunga data con interessi elevati e multe. Tuttavia, questa disposizione giuridica deve essere utilizzata correttamente. È meglio affidare il calcolo del termine di prescrizione nell'ambito di un contratto di prestito a un professionista e contattare un avvocato o un avvocato specializzato in tali casi.