Interesse urgente. Quadro legislativo della Federazione Russa Rimborso degli interessi maturati ai sensi dell'accordo

Valido Editoriale da 10.07.1997

"REGOLE PER I PRESTITI AI PRIVATI DA PARTE DEGLI ISTITUTI DELLA SBERBANK DI RUSSIA" (approvato dal Consiglio di Sberbank della Federazione Russa del 10 luglio 1997 N 229-r)

4. La procedura per rimborsare il prestito e pagare gli interessi

4.1. Il rimborso del prestito viene effettuato mensilmente in rate costanti, a partire dal 1° giorno del mese successivo a quello di conclusione del contratto di prestito<*>. L'ultimo pagamento viene effettuato entro e non oltre la data stabilita dall'accordo.

<*>Se il contratto viene concluso alla fine del mese, è consentito stabilire nel contratto l'inizio del rimborso del prestito e del pagamento degli interessi (clausola 1.7 del Regolamento) un mese dopo.

Se si prevede che il reddito del mutuatario diminuirà durante il periodo del contratto di prestito (ad esempio, raggiungendo l'età pensionabile), viene redatto un piano di pagamento che prevede il rimborso della maggior parte del prestito nella fase iniziale del contratto. In questo caso, gli importi dei pagamenti sono stabiliti alle seguenti condizioni:

Durante il periodo di età lavorativa, l'importo del pagamento una tantum del prestito insieme all'importo massimo del pagamento degli interessi (per 30 giorni sull'intero importo del prestito) non deve superare l'importo Dch1 x K1 (vedere clausola 2.2.8);

Durante il periodo che cade nell'età pensionabile, l'importo di un prestito una tantum insieme all'importo del pagamento degli interessi (per 30 giorni dal saldo del debito principale al momento dell'età pensionabile) non deve superare l'importo di Dch2 x K2 (vedi clausola 2.2.8).

Negli altri casi non legati al raggiungimento dell'età pensionabile da parte del Mutuatario, il programma è redatto in modo tale che l'importo della prima rata del prestito insieme all'importo del pagamento degli interessi non superi il valore di Dp x K (vedere clausola 2.2.8).

Non è consentito stilare scadenze in cui l'entità del pagamento una tantum del prestito sia inferiore all'entità dei pagamenti successivi.

Per i prestiti per la costruzione o la ricostruzione di beni immobili, su richiesta del mutuatario, gli può essere concessa una dilazione nel rimborso del prestito per il periodo del suo sviluppo, ma non più di 2 anni. In questo caso, nel calcolo della solvibilità (punto 2.2.8):

t = durata del prestito - periodo di differimento per l'inizio del rimborso del prestito.

Non è prevista alcuna dilazione per il pagamento degli interessi.

4.2. Il mutuatario ha il diritto di rimborsare anticipatamente il prestito o parte di esso.

In caso di rimborso anticipato di parte del prestito, il mutuatario è obbligato a effettuare pagamenti mensili di interessi sull'importo residuo del debito fino alla scadenza del successivo pagamento del capitale.

4.3. Il rimborso del debito del prestito e il pagamento degli interessi e delle sanzioni vengono effettuati:

in rubli - in contanti attraverso le casse delle istituzioni Sberbank of Russia; trasferimenti tramite società di comunicazione; trasferimento da conti deposito; mediante trattenuta su salari, pensioni, ecc.;

in valuta estera - tramite trasferimento da conti di deposito in valuta estera.

I pagamenti sui prestiti in valuta estera vengono effettuati nella valuta in cui è stato emesso il prestito.

Nei documenti di accettazione (trasferimento) dei pagamenti, gli importi degli interessi e delle sanzioni sono indicati separatamente.

4.4. L'accettazione dei pagamenti per la restituzione del prestito, il pagamento degli interessi (e delle sanzioni) in contanti in rubli avviene con il rilascio di una ricevuta f. N 31 o f. NPD-4.

4.5. Il rimborso del debito mediante cancellazione degli importi dal conto di deposito del cliente viene effettuato secondo le modalità prescritte sulla base delle istruzioni del depositante f. N 187 e seg. N190.

4.6. Per data di rimborso del debito del prestito (pagamento di interessi, sanzioni) si intende la data di ricevimento dei fondi alla cassa o sul conto corrispondente della Banca (che emette il prestito) o la data di addebito dei fondi dal conto deposito del cliente, se il deposito è aperto presso la Banca che ha emesso il prestito.

Il conto alla rovescia del periodo per il calcolo degli interessi per l'utilizzo di un prestito inizia dalla data di formazione del debito sul conto del prestito (inclusa) e termina con la data di rimborso del debito su di esso (esclusa questa data). Di conseguenza, per i pagamenti intermedi, la data del pagamento degli interessi non è inclusa nel periodo per il quale viene effettuato tale pagamento.

4.7. Gli importi versati (trasferiti) dal Mutuatario per ripagare il debito ai sensi del contratto di prestito vengono inviati, indipendentemente dallo scopo del pagamento specificato nel documento di pagamento, nel seguente ordine:

Pagare una penalità;

Pagare gli interessi scaduti;

Per il pagamento di interessi urgenti;

Per rimborsare un prestito scaduto;

Per ripagare il debito urgente su un prestito.

Non è consentita la maturazione e il pagamento anticipato di interessi.

4.8. Se i pagamenti non vengono ricevuti dal Mutuatario prima della fine del mese di calendario, gli importi dei pagamenti non effettuati in tempo l'ultimo giorno del mese vengono accreditati sui conti dei prestiti scaduti e degli interessi scaduti.

4.9. Al ricevimento dei pagamenti da parte del Mutuatario, il contabile calcola gli interessi e le sanzioni nel seguente ordine.

Se durante il periodo per il quale vengono calcolati gli interessi il saldo residuo del prestito aumenta, gli interessi maturano separatamente sul saldo residuo dopo il pagamento precedente e sugli importi di ciascuna erogazione del prestito per il numero di giorni durante i quali il debito per ciascuna l'importo era in sospeso.

Se durante il periodo per il quale vengono calcolati gli interessi è sorto un debito scaduto, gli interessi maturano separatamente su ciascun saldo del debito, sia urgente che scaduto, per il numero di giorni durante i quali il saldo del debito è rimasto invariato.

Secondo l'accordo, l'importo del pagamento una tantum del prestito è di 10 mila rubli; tasso di interesse - 45% annuo; penalità - per un importo pari al doppio del tasso di interesse. L'ultimo pagamento è stato effettuato il 10 gennaio; il saldo del debito sul prestito dal 10 gennaio è di 100mila rubli; A questa data non ci sono debiti scaduti. Il cliente effettua il pagamento successivo il 15 marzo per un importo di 25 mila rubli.

Il contabile deve eseguire le seguenti operazioni.

1) accreditare 10mila rubli sul conto dei prestiti scaduti. - pagamento previsto per febbraio.

2) maturare interessi per il periodo dal 10 gennaio al 28 febbraio (esclusa tale data) e addebitarli sul conto degli interessi scaduti:

Per pagare la sanzione - 0,6 mila rubli. (0,2 ma + 0,4 ma);

Pagare gli interessi scaduti - 6,0 mila rubli;

Per il pagamento di interessi urgenti: 1,9 mila rubli;

Per ripagare il debito del prestito scaduto: 10 mila rubli;

Per ripagare il debito del prestito urgente: 6,5 mila rubli. L'ultima riga compilata è la scritta “Prestito rimborsato” e lo conferma con una firma. Almeno una volta al mese, il contabile invia una nota al dipartimento prestiti sui prestiti rimborsati (elenco) indicando i conti personali e i mutuatari.

L'addetto ai prestiti, sulla base di una nota del reparto contabilità, redige una richiesta di ritiro dei documenti di prestito al reparto transazioni in contanti firmata dal capo della Banca o da altra persona autorizzata.

Dopo aver trasferito i pacchi di documenti secondo le modalità prescritte dal deposito al dipartimento prestiti, l'ufficiale prestiti:

Cuce i pacchi con le file di credito e li prepara per il trasferimento in archivio;

Inserisce nel database le informazioni sui rimborsi del prestito;

Prende nota della chiusura del conto nel giornale di registrazione dei contratti di prestito.

Quando sorge la necessità di denaro, pensiamo solo a come ottenere un prestito. Ma di norma non sorgono domande sul rimborso del prestito. Sembra che sia abbastanza semplice: andrò a pagare. Ma come, quando, dove e in che quantità? Pertanto, già nella fase di ottenimento di un prestito, il mutuatario dovrebbe riflettere attentamente sul suo rimborso. Non sarebbe male informarsi sulla possibilità di rimborso anticipato del debito del prestito, sulle modalità di rimborso disponibili con e senza commissioni, sulla possibilità di proroga (inclusa ristrutturazione e rifinanziamento), sulla data e sull'importo del prossimo rata, sulle eventuali penalità da parte del creditore in caso di ritardo (tutto può succedere) e, infine, sull'ordine in cui verrà rimborsato il denaro accettato dalla banca (MFO) dal mutuatario. E questo non è un elenco completo di informazioni di cui devi avere un'idea.

Dobbiamo conoscere i nostri diritti e doveri, che ci vengono dati non solo dal contratto di prestito, ma anche dalla legislazione, in particolare dalla legge federale n. 353-FZ "Sul credito al consumo (prestito)" (ne abbiamo scritto nel dettaglio). A proposito, senza esagerare, può essere definita la bibbia di ogni debitore.

In questo articolo parleremo delle principali sfumature che un mutuatario può incontrare durante il rimborso di un prestito e forniremo alcuni suggerimenti su come rimborsare correttamente il prestito.

Procedura di calcolo degli interessi

Qualsiasi prestito inizia con un accordo, ma anche prima della sua esecuzione al mutuatario può essere chiesto di scegliere uno schema di rimborso. Esistono due schemi conosciuti: differenziato e rendita. Recentemente, un mutuatario può scegliere sempre più il primo schema, ora il più comune è il pagamento della rendita, che per impostazione predefinita è parte integrante delle condizioni per ottenere un prestito. Ciò, tra l'altro, non è legato solo ai vantaggi per il creditore: anche per il richiedente un tale schema offre molti vantaggi. Per i dettagli vi rimandiamo a, ma qui metteremo in evidenza solo i più importanti.

Pertanto, qualsiasi data di pagamento successiva nel piano di pagamento è costituita dall’importo del debito principale (ente prestatore) e degli interessi (pagamento per il prestito preso, in altre parole, la remunerazione del creditore). Tuttavia, a seconda dello schema di rimborso del prestito, possono maturare interessi:

1. Per il saldo del debito. In questo caso parliamo di uno schema differenziato (o classico), ormai difficile da trovare sul mercato dei prestiti bancari. Secondo questo schema, il corpo del prestito è suddiviso in un numero di pagamenti uguali in proporzione alla durata del prestito, dopodiché a ciascun importo uguale vengono aggiunti gli interessi, che vengono addebitati sul saldo del debito. I primi pagamenti sono i più grandi (includono gli interessi sulla maggior parte del debito) e gli ultimi sono i più piccoli. L'importo del pagamento diminuisce ogni mese. Questa caratteristica è sia un vantaggio (il pagamento in eccesso sul prestito è inferiore) sia uno svantaggio dei pagamenti differenziati, poiché il mutuatario aumenta bruscamente proprio all'inizio del programma di pagamento, motivo per cui la banca potrebbe rifiutarsi di emettere un prestito.

2. Secondo il piano di rendita. In questo caso, il piano di pagamento è costituito da pagamenti uguali, ciascuno dei quali è costituito dal corpo del prestito e dagli interessi maturati sul debito residuo. A causa del modo in cui vengono calcolati gli interessi, i pagamenti iniziali consistono in una percentuale molto bassa di capitale e in una percentuale elevata di interessi. Infatti, prima vengono pagati gli interessi sul prestito e solo dopo, alla fine del periodo di prestito, viene pagata la parte principale del prestito. Ciò non è del tutto vantaggioso per il mutuatario (il pagamento in eccesso finale è maggiore rispetto allo schema classico), ma allo stesso tempo gli dà l'opportunità di prendere in prestito importi piuttosto elevati: tutti i pagamenti sono uguali, il che significa che il carico del prestito aumenterà essere entro i limiti stabiliti dalla banca o dalla legge. In realtà, è per questo che questo schema di pagamento è diventato prevalente.

Gli schemi di rimborso di cui sopra si riferiscono ai tipi classici di prestito, in cui il prestito viene emesso in un'unica soluzione. Ma ci sono anche prestiti per i quali il prestito viene concesso gradualmente e in parte, ad esempio tramite carta di credito. carta, viene fissato un limite di credito entro il quale è possibile accreditarla pagando con la carta (o prelevando contanti dalla stessa).

In questo caso, gli interessi vengono calcolati come segue (vengono calcolati alla fine di ogni giornata):

1. Dal momento in cui viene emessa la prima “tranche”, l'importo degli interessi viene calcolato in base al suo valore.
2. Dal giorno in cui la banca ha emesso la seconda tranche fino al giorno del successivo rimborso, gli interessi vengono calcolati in base al debito totale, e così via.

Ad esempio, il 10 settembre è stato emesso un prestito (e la sua prima tranche) per un importo di 100mila rubli. Il piano di rimborso prevede che il prestito verrà rimborsato il 5 di ogni mese (di conseguenza, la prima rata avverrà il 5 ottobre). Il 15 settembre la banca emette la seconda tranche per un importo di 50mila rubli. L'importo degli interessi verrà calcolato:

• per il periodo dal 10 al 14 settembre - in base all'importo di 100 mila rubli;
• per il periodo dal 15 settembre al 4 ottobre - al ritmo di 150 mila rubli.

Se nel periodo di interessi precedente il mutuatario ha effettuato un pagamento ritardato, gli interessi maturano separatamente per ciascun tipo di debito - urgente e scaduto (sotto forma di penalità per ogni giorno di ritardo) e si riflettono nei conti corrispondenti.

Modalità di rimborso del prestito

Secondo la legislazione esistente (legge n. 353-FZ), un contratto di credito (prestito) al consumo deve specificare le modalità di adempimento degli obblighi monetari previsti dal contratto, incluso il MODO GRATUITO (nessuna commissione). Inoltre, in questo modo è possibile effettuare il pagamento nel luogo in cui il mutuatario ha ricevuto (la proposta di conclusione del contratto) o nel luogo (residenza) del mutuatario specificato nel contratto.

Di solito è possibile rimborsare gratuitamente in contanti presso le casse bancarie o presso gli sportelli bancomat (terminali) con funzione di accettazione contanti. Sarà più sicuro in questo modo e il denaro raggiungerà il tuo conto in prestito quasi istantaneamente. Ma potrebbero anche esserti offerti diversi metodi di rimborso, anche senza addebitare alcuna commissione. Può essere:

• bonifico interbancario da altra banca;
• pagamento nei terminali di pagamento di noti sistemi di pagamento (QIWI, ecc.) e nei negozi di comunicazione cellulare (Euroset, Svyaznoy, ecc.);
• Bonifico postale;
• moneta elettronica da portafogli Internet (Yandex.Money, WebMoney, QIWI, ecc.);
• trasferimento da una carta tramite Internet banking (a proposito, alcune banche non addebitano commissioni per i trasferimenti interbancari tramite il loro Internet banking, il che è molto conveniente).

Tieni presente che in caso di rimborsi tramite partner e servizi di terze parti, ogni responsabilità per la tempestiva comparsa del denaro sul tuo conto corrente ricade esclusivamente su di te. Alla banca non interessa dove e quando hai inviato il pagamento, l'importante è che sia sul tuo conto corrente il giorno del pagamento. Pertanto, stabilisci una regola per trasferire il pagamento successivo almeno 3 giorni lavorativi prima della data di pagamento prevista dal contratto, se non sei fermamente sicuro dei tempi di accredito con il metodo che hai scelto.

L'ordine di rimborso del debito da parte della banca

Il pagamento effettuato ai sensi del contratto di prestito ripaga il debito del mutuatario nel seguente ordine:

1. Debito scaduto con interessi;

2. Debito principale scaduto;

3. Sanzione (multe e sanzioni) nell'importo determinato dal contratto (l'importo della sanzione non deve discostarsi dai requisiti di legge, vedere di seguito)

4. Interessi a termine (maturati per il periodo di pagamento corrente);

5. L'importo del debito principale (ente prestatore) per il periodo di pagamento corrente.

Si prega di notare che secondo la legge (cioè questo non è un capriccio delle banche e delle organizzazioni di microfinanza), prima di tutto, sono adempiuti gli obblighi di rimborsare i pagamenti scaduti più gli interessi su di essi, nonché le sanzioni. E infine, il debito principale viene ripagato.

In questo caso, non importa quale scopo di pagamento sia stato indicato al momento del deposito dei fondi sul conto corrente: l'ordine di pagamento non cambia da questo. Pertanto, se il debitore che ha effettuato un leggero ritardo decide che, secondo il programma di pagamento, effettuerà il pagamento successivo previsto dall'accordo, allora potrebbe sbagliarsi. La banca accrediterà prima la sanzione e l'importo residuo verrà utilizzato per ripagare il debito principale. Di conseguenza, si scopre che il mutuatario non adempie ai propri obblighi ai sensi del contratto (non effettua i pagamenti in tempo), il che minaccia di nuove multe, una storia creditizia danneggiata e problemi con il creditore stesso.

Tieni presente che stiamo parlando di ricostituire il tuo conto corrente, non il tuo conto di prestito bancario. Solo poche parole su questo argomento.

Il mutuatario ha bisogno di un conto di prestito per rimborsare il prestito?

Su Internet puoi trovare le opinioni di alcuni compagni astuti che consigliano di scoprire il numero del conto del prestito dalla banca e di effettuare un pagamento direttamente ad essa. Pertanto, a loro avviso, è possibile aggirare le restrizioni sull'ordine di rimborso del debito, che, tra l'altro, sono stabilite a livello legislativo.

Il conto prestito è un conto contabile interno (inizia con i numeri 455). Deve essere aperto dalla banca al momento dell’emissione di qualsiasi prestito e ha lo scopo di registrare il debito creditizio del mutuatario. La base per l'apertura di un conto di questo tipo è il rispetto delle istruzioni della Banca Centrale della Federazione Russa. Per aprirlo non è necessario il consenso del mutuatario.

Un conto corrente viene aperto sulla base di un contratto di conto bancario (per volontà reciproca della banca e del cliente), che di solito viene concluso insieme a un contratto di prestito. Nel contratto di prestito compare il numero di conto corrente (di solito inizia con le cifre 408), ed è da esso che la banca si impegna a cancellare l'importo necessario per estinguere il debito alla data del prossimo pagamento. Cioè, il mutuatario si assicura che l'importo richiesto sia disponibile sul conto corrente (in qualsiasi modo previsto dal contratto), e alla data del pagamento la banca lo storna tramite registrazioni contabili interne, rispettando l'ordine di rimborso. Solo in questo caso il rapporto tra il mutuatario e la banca non andrà oltre la legge e i termini del contratto.

Pertanto, il mutuatario non ha bisogno di conoscere il numero del conto del prestito per rimborsare il prestito, deve solo accreditare tempestivamente l'importo richiesto sul conto corrente e poi la banca farà tutto come dovrebbe. Il desiderio di alcuni compagni di depositare denaro direttamente sul conto del prestito, ignorando la sanzione, è contrario alla legge. Puoi vedere argomenti estesi a favore di questa affermazione e dettagli sul conto del prestito su.

Estinzione anticipata totale e parziale dei prestiti

Esistono 2 tipi di adempimento anticipato degli obblighi: totale e parziale.

In caso di rimborso anticipato integrale, il debitore paga il saldo del debito in linea capitale e gli interessi maturati su di esso fino alla data del rimborso inclusa. La necessità di pagare gli interessi il giorno effettivo del rimborso è stabilita direttamente nella legge n. 353-FZ "Sul credito al consumo (prestito)". Pertanto, la legge vieta direttamente alla banca di addebitare interessi per l'intera durata del prestito in caso di rimborso anticipato completo (di seguito ERP).

Non è consigliabile calcolare da soli l'importo DAP (ad esempio, utilizzando calcolatori di prestito su varie risorse Internet); potresti non indovinare l'importo esatto o non prendere in considerazione alcun pagamento: lascia che lo facciano i dipendenti della banca.

In caso di rimborso anticipato parziale (PER) di un prestito bancario, viene pagato un importo che supera la rata mensile stabilita, ma non è sufficiente ad adempiere pienamente agli obblighi previsti dal contratto. Come risultato di tale rimborso, l'importo della rata mensile o la durata del prestito potrebbero diminuire: tutto dipende dalle politiche delle banche specifiche, alcune delle quali danno ai mutuatari il diritto di fare tale scelta.

Rimborsare anticipatamente il prestito a rate è il modo più rapido e redditizio per liberarsene (nel senso di adempiere a tutti gli obblighi previsti dal contratto). Con la rendita, il metodo di rimborso più comune, consigliamo di considerare attentamente la strategia VAN. Quale percorso è meglio intraprendere: ridurre l'importo della rata mensile, ma lasciare la durata del prestito, oppure lasciare lo stesso pagamento, ma abbreviare la durata del prestito. La nostra ti permetterà di fare questa difficile scelta.

Se qualcuno non lo sa, la stessa legge 353 dà al mutuatario il diritto di rimborsare anticipatamente l'intero importo del prestito entro 14 (quattordici) giorni dalla data di ricezione senza preavviso al creditore. Il mutuatario ha inoltre il diritto di rimborsare anticipatamente l'intero importo del prestito o parte di esso, previa comunicazione al mutuante almeno 30 (trenta) giorni prima della data prevista per il rimborso.

Se la banca non viene adeguatamente informata (non viene redatta una domanda per DAP o NDP) e il mutuatario deposita denaro sul conto corrente, verrà annullato solo il pagamento successivo e la differenza monetaria rimarrà come capitale "morto" nel tuo account. Le banche richiedono di essere informate per iscritto, ma, ad esempio, le organizzazioni di microfinanza sono più leali in questa materia (per lo più lavorano interamente online) ed effettuano il rimborso anticipato su richiesta del cliente, che può essere espressa telefonicamente o nella richiesta del mutuatario conto personale sul sito web della MFO - senza la presenza personale del debitore.

La legge stabilisce che qualsiasi tipologia di rimborso anticipato non può essere soggetta ad alcuna multa o commissione. Se la tua banca insiste nel pagare tali commissioni, solo un procedimento legale o un reclamo alla Banca Centrale della Federazione Russa ti aiuteranno. Guarda, in caso di violazione dei diritti del mutuatario da parte loro.

Se desideri approfondire i tuoi diritti in caso di rimborso anticipato, che ti sono riconosciuti dalla legge e dalla convenzione, ti indicheremo. Lì troverete anche informazioni aggiornate sulla restituzione dell'assicurazione dopo il rimborso anticipato del prestito.

Cosa succede se il prestito è scaduto?

Non la situazione più piacevole è una deviazione dal programma di pagamento dovuta a varie circostanze della vita, ad es. comparsa di debiti scaduti. Come reagiranno le banche ai ritardi e cosa dovrebbe fare il debitore, lo abbiamo descritto in dettaglio nell'articolo corrispondente LINK. In questo caso, l'importante è non lasciare che tutto faccia il suo corso, ma cercare in tutti i modi di trovare una via d'uscita dalla situazione attuale, per così dire, di guardare in faccia il problema.

Un avvertimento tempestivo al creditore su un possibile ritardo può trasformare la questione in una direzione diversa: potrebbe esserti offerto o (questo servizio è particolarmente popolare tra le MFO). Un ritardo molto prolungato può portare alla “vendita del debito” agli esattori, o. Non c'è bisogno di aver paura di questo. Acquisisci familiarità con cosa fare e ricorda che sei protetto dall'arbitrarietà degli esattori dalla legge federale N 230-FZ "Sulla tutela dei diritti e degli interessi legittimi delle persone quando si svolgono attività per ripagare i debiti scaduti...", che si chiama così.

Qualsiasi ritardo comporterà un accantonamento, il che significa spese aggiuntive. Fortunatamente, la Legge 353-FZ limita l’importo massimo della sanzione ai seguenti valori:

• 20% annuo sull'importo del debito esistente per il momento della violazione degli obblighi, soggetto alla maturazione degli interessi previsti dall'accordo per il periodo del ritardo (vale a dire, tale sanzione maturerà insieme agli interessi sul debito principale );
• 0,1% dell'importo del debito scaduto PER OGNI GIORNO DI VIOLAZIONE DEGLI OBBLIGHI, se durante il ritardo non maturano interessi sul debito del prestito esistente, in conformità con l'accordo.

Se la sanzione è superiore agli interessi dichiarati, la banca infrange la legge e in questo caso sapete già a chi sporgere reclamo.

Come rimborsare un prestito senza essere lasciati al freddo? In modo che dopo un po' la banca non ti chieda ancora qualche piccolo debito e allo stesso tempo risparmi il più possibile...

E’ sufficiente seguire alcune semplici regole:

1. Puntare al rimborso anticipato. E non importa cosa sarà: completo o parziale. Ognuno di essi porta a risparmi sul pagamento degli interessi e consente di liberarsi rapidamente dell'onere del credito. L'eccezione è rappresentata dai casi in cui il denaro condizionatamente gratuito non viene utilizzato per il rimborso, ma per investimenti in progetti redditizi che portano molto più denaro di quanto possa essere speso per il rimborso anticipato del debito.

2. Deposita anticipatamente denaro sul tuo conto corrente, soprattutto se lo invii tramite bonifico tramite intermediario. Il pagamento potrebbe rimanere bloccato durante il trasporto a causa della disattenzione degli operatori operativi o a causa di un errore nel sistema di trasferimento dei pagamenti. Allora diventerai sicuramente lo sfortunato proprietario di un debito scaduto.

3. Metti da parte i pensieri sui mancati pagamenti. Per qualche motivo, alcuni credono di non dover pagare l’istituto di credito e si nascondono per anni dagli impiegati delle banche e dagli esattori, sperando di non avere alcun indizio. Tale comportamento prima o poi porterà a un processo, che richiederà molto tempo e, forse, denaro (l'importo delle sanzioni e delle multe aumenterà in modo significativo). I mancati pagamenti e i ritardi nei pagamenti sono carichi non solo di ulteriori problemi con le banche (semplicemente non ti concederanno più prestiti perché la tua storia creditizia è stata danneggiata dai tuoi sforzi), ma anche di restrizioni sui diritti (ad esempio, l’impossibilità di viaggi all'estero, ecc.).

4. Metti in primo piano la rata mensile del prestito. Fino al completo rimborso del prestito, occorre dare priorità ai rimborsi. È meglio risparmiare su tutto il resto per ora, altrimenti in seguito questo risparmio si rivelerà ancora più grave.

5. Non consentire un solo ritardo nel pagamento, è meglio prendere in prestito denaro dagli amici. "Non succederà niente di male una volta sola" - non si tratta di debiti, soprattutto verso una banca. Ovviamente puoi pagare la multa una o due volte. Ma è meglio pagare sempre in tempo, altrimenti il ​​russo potrebbe comportare spese aggiuntive. Invece di pagare una multa alla banca, compra a tuo figlio una barretta di cioccolato.

6. È bene conoscere tutti i termini del contratto di prestito, in modo da non indignarsi in seguito "perché c'è così tanto e perché è successo?" Prenditi il ​​tempo necessario per leggere il contratto di prestito da cima a fondo: lì troverai molte cose “interessanti”.

7. Se hai molti prestiti e decidi di rimborsarli anticipatamente, allora concentrati sui piccoli prestiti. Questo è spesso il punto in cui si commette l’errore, cercando di chiudere prima grandi prestiti, lasciando le “piccole cose” per dopo. Quando prende una decisione del genere, il mutuatario si concentra sempre sull'importo del prestito: qui pago di più, il che significa che deve essere chiuso prima. Ma questo trascura il tasso di interesse. Di norma, per i prestiti di grandi dimensioni è inferiore di un ordine di grandezza, il che significa che anche il pagamento in eccesso totale è inferiore. Mentre i piccoli prestiti al consumo, in particolare i microprestiti, hanno tassi di interesse enormi e il pagamento in eccesso su di essi è più significativo. Pertanto, chiudi prima le piccole cose prima del previsto, lasciando i prestiti più grandi "per spuntini".

8. Cerca di stare lontano dalle offerte di rifinanziamento. Ripagare i prestiti esistenti con quelli nuovi è poco redditizio e analfabeta dal punto di vista finanziario. Questo è il modo in cui accumuli lo stesso debito con il quale potresti ritrovarti. In casi molto rari salva, ma questa è un'eccezione alla regola.

E forse il consiglio più importante è quello di assicurarsi sempre di ripagare il prestito bancario (microprestito). Ciò non significa che devi impazzire dopo ogni pagamento, incasinandoti e infastidendo i dipendenti della banca. Ma non è solo possibile, ma anche necessario garantire che l'operazione venga chiusa durante il rimborso programmato o anticipato del prestito. Richiedi e puoi essere certo che qualsiasi pretesa nei tuoi confronti da parte della banca è ora illegale.

Costruisci correttamente i tuoi rapporti con gli istituti di credito. Conosci i tuoi diritti e non esitare a farli valere.

Le banche offrono sempre condizioni individuali ai potenziali mutuatari, quindi suggeriamo di presentare richieste a 2-3 banche contemporaneamente. Ciò aumenterà le tue possibilità di ottenere una buona offerta.

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Prestiti a basso interesse

"Eastern Bank" - basso interesse e alte probabilità

A nostro avviso, la Vostochny Bank non offre i tassi più bassi, ma ha le maggiori probabilità che la richiesta venga approvata, anche per i mutuatari con una storia creditizia negativa. In questa banca puoi richiedere un prestito utilizzando il tuo passaporto, senza certificato di reddito o documenti aggiuntivi. Le domande vengono accettate online ed esaminate entro 5-10 minuti.

Riepilogo: Vostochny Bank: non i tassi di interesse più bassi, ma le massime possibilità di approvazione della domanda.

Tasso di interesse sul prestito più basso

"SKB-Bank" - prestito semplice e conveniente.
SKB-Bank emette prestiti al consumo per un importo fino a 300 mila rubli senza certificato di reddito, fino a 1,3 milioni di rubli con certificato. Tasso di interesse dal 9,9%. Durata del prestito da 1 a 5 anni. La richiesta di prestito viene esaminata entro 2 giorni lavorativi. È possibile il rimborso anticipato senza commissioni o penali.
Applicazione bancaria online e mobile comoda, moderna e gratuita.
Trasferimenti istantanei di denaro tra carte di qualsiasi banca.

Riepilogo: SKB-Bank - bassi tassi di interesse sui prestiti per qualsiasi scopo; servizio online universale.

Prendi un piccolo prestito

Sovcom Bank è tra le prime 10 banche con i prestiti più favorevoli nel 2018.
Alla Sovkom Bank puoi richiedere un prestito per un importo compreso tra 5mila e 1 milione di rubli per un periodo da 1 a 5 anni. Tasso di interesse – dal 12% annuo. Per un prestito fino a 40mila rubli è necessario solo il passaporto. L'offerta migliore è un prestito di 100.000 rubli per 1 anno al 12% annuo. Puoi compilare una domanda online in 2 minuti.
Esistono programmi di prestito speciali per i pensionati. Un importo maggiore può essere ottenuto utilizzando un'auto o un immobile come garanzia.
Se hai una storia creditizia negativa, la banca offre il programma Credit Doctor.

Riepilogo: Sovcom Bank è un grande istituto finanziario con condizioni di prestito al consumo interessanti.

Ottieni un prestito al consumo a un tasso di interesse minimo

Tinkoff Bank è una banca moderna e pratica con una gamma completa di servizi finanziari.
Un prestito fino a 2 milioni di rubli per 1-3 anni viene concesso senza certificati, garanti o visita in banca. Il tasso di interesse sul prestito è del 12%.
Tutte le richieste vengono completate online, la carta verrà consegnata tramite corriere in un periodo compreso tra 1 e 7 giorni in qualsiasi località. È possibile il rimborso anticipato parziale - in qualsiasi momento telefonicamente. Rifornimento gratuito a 300.000 punti in tutta la Russia. Esistono programmi di prestito ipotecario.
La prima banca russa ad abbandonare completamente le filiali. Le operazioni bancarie vengono effettuate istantaneamente tramite telefono o via Internet.

Riepilogo: Tinkoff Bank è la migliore banca al dettaglio online con una varietà di carte di credito e debito per qualsiasi esigenza.

Prestito al consumo le condizioni più favorevoli

Pochta Bank è una nuova banca al dettaglio con filiali negli uffici postali russi.
Presso Pochta Bank puoi ottenere un prestito fino a 1,5 milioni di rubli per un periodo da 1 a 5 anni. Tutto ciò di cui hai bisogno è un passaporto e SNILS. Per pagamenti di 10.000 rubli al mese il tasso di interesse viene ridotto dal 12,9% al 10,9%. La decisione sulla richiesta viene presa entro 1 minuto.
La carta di credito bancaria Element 120 ti consente di effettuare acquisti con pagamento entro 120 giorni. La banca ha condizioni speciali per prestiti per l'istruzione e.

Riepilogo: Pochta Bank è una banca al dettaglio universale con prestiti a prezzi accessibili per vari scopi.

Prestito al consumo delle banche

Rosbank fa parte del gruppo Societe Generale, la principale banca universale europea.
La banca offre un prestito “Just Money” senza garanzie per un importo compreso tra 50.000 e 3.000.000 di rubli con un tasso di interesse dal 13,5% al ​​19,5% per un periodo da 13 a 84 mesi. Sono necessari il passaporto e un certificato di reddito; se l'importo supera i 400.000 rubli, la banca richiede dati aggiuntivi. Il limite di credito può essere aumentato previa presentazione delle informazioni sul reddito aggiuntivo. Condizioni più interessanti sono offerte per i mutuatari che ricevono lo stipendio su un conto presso Rosbank, i dipendenti delle aziende partner, i pensionati, i dipendenti del settore pubblico, ecc.
Rosbank approva 8 delle 10 richieste di prestito presentate.

Riepilogo: Rosbank offre programmi di prestito a tassi superiori alla media.

Prestito vantaggioso

OTP Bank è un organismo di credito universale che fa parte del gruppo finanziario internazionale OTP.
Presso OTP Bank puoi ottenere un prestito per un importo compreso tra 15.000 e 4.000.000 di rubli. I tassi variano dal 10,5% al ​​14,9%, determinati dalla banca tenendo conto del livello di rischio del cliente. Durata del prestito fino a 7 anni. Il tempo di revisione della domanda varia da 15 minuti a 1 giorno lavorativo. Esiste un servizio a pagamento “Modifica della data di pagamento”.
Uffici bancari in 3.700 località in tutto il Paese. Oltre ai privati, la banca collabora con rappresentanti di piccole e medie imprese, sviluppa soluzioni di credito per clienti aziendali ed è un partner affidabile per gli istituti finanziari.

Riepilogo: OTP Bank fornisce prestiti a clienti aziendali e privati, il tasso di interesse è determinato individualmente.

Prendi un prestito da una banca a un tasso di interesse minimo

UBRIR è la più grande banca in Russia, che offre un servizio di alta qualità e soluzioni finanziarie semplici.
La banca offre tre tipologie di prodotti di prestito:
● Prestito “Disponibile” - fino a 200.000 rubli con un tasso di interesse dell'11% senza certificati e garanti solo con passaporto;
● Prestito “aperto” - fino a 1.500.000 rubli, tasso dall'11%, sono necessari passaporto e certificato di reddito;
● “120 giorni” - da 30.000 a 299.999 rubli per 3 anni. Gli interessi per l'utilizzo del prestito non maturano per i primi 120 giorni, dopo il periodo di grazia il tasso è del 28-31%. Per la registrazione è necessario il passaporto e il certificato di reddito.
Commissione per il mantenimento del conto della carta e il prelievo di fondi. Il rimborso anticipato è gratuito.

Riepilogo: UBRD fornisce prestiti per varie richieste a tassi di interesse convenienti.

Come ottenere un prestito al consumo a un tasso di interesse basso?

Inizia con la “tua” banca. Se ricevi uno stipendio su una carta, richiedi denaro alla banca che ha emesso questa carta. Probabilmente godrai di tassi di interesse più bassi e requisiti minimi per il pacchetto di documenti. Ad esempio: prestito al consumo standard presso Alfa Bank 15,99%. E se ricevi lo stipendio su una carta, il tasso di interesse è ridotto al 13,99%

Per aumentare le tue possibilità di trovare l'offerta migliore, considera diverse opzioni. Applicare a due o tre posti contemporaneamente, scopri la tua tariffa individuale e scegli la banca che offre le condizioni più vantaggiose.

Raccogli i tuoi documenti. Molte banche concedono prestiti in contanti senza prova di reddito e talvolta semplicemente con il passaporto di un cittadino russo. Questo è conveniente, ma se conti su tassi di interesse bassi, prova a confermare la tua situazione finanziaria con alcuni documenti. Meglio ancora: un certificato nel modulo 2-NDFL e una copia del libro di lavoro.

Risoluzione della Corte Suprema dell'UR del 27 aprile 2012 nel caso n. 44g-14. Le decisioni dei tribunali di grado inferiore sono state in parte annullate, poiché la maturazione degli interessi nell'ambito di un contratto di prestito sull'importo del prestito concesso non soddisfa i requisiti degli atti giuridici (argomenti chiave: contratto di prestito - interessi per l'utilizzo di un prestito - tutela del consumatore - procedura di calcolo degli interessi - collocamento di fondi)

Il Presidium della Corte Suprema della Repubblica degli Urali, composto da:

Presidente: Sukhanova Yu.V.

Membri del Presidium: Bersha S.I., Baranova N.V., Golovkova L.P., Korobeynikova L.N.

Secondo il rapporto del giudice: Sundukova A.Yu.

considerato il ricorso per cassazione di Kuznetsov M.K. sulla decisione del tribunale distrettuale delle montagne di Oktyabrsky. Izhevsk della Repubblica di Udmurt del 30 maggio 2011 e la sentenza di cassazione del collegio giudiziario per le cause civili della Corte Suprema della Repubblica di Udmurt del 31 agosto 2011 in una causa civile sulla rivendicazione della Banca contro M.K. Kuznetsov. sulla riscossione del debito ai sensi di un contratto di prestito, interessi per l'utilizzo di un prestito, sanzioni, pignoramento sulla proprietà impegnata, domanda riconvenzionale di M.K. Kuznetsov. alla Banca di riconoscere l'invalidità delle clausole del contratto, di applicare le conseguenze della nullità dell'operazione sotto forma di restituzione dei fondi, sottoposta all'esame del Presidium con la decisione del giudice della Corte Suprema del Repubblica di Udmurt Sundukov A.Yu. Il 5 aprile 2012 ho installato:

La banca ha intentato una causa contro M.K. Kuznetsov. sulla riscossione del debito ai sensi di un contratto di prestito, interessi per l'utilizzo di un prestito, sanzioni, pignoramento sulla proprietà impegnata.

Le affermazioni della causa sono motivate dal fatto che l'imputato Kuznetsov M.K. non adempie agli obblighi derivanti dal contratto di prestito<данные изъяты>da<данные изъяты>dell'anno. Secondo il contratto di prestito, la Banca ha fornito al convenuto Kuznetsov M.K. prestito di importo<данные изъяты>rubli con pagamento di interessi per l'utilizzo del prestito per un importo di<данные изъяты>% annuo e il convenuto Kuznetsov M.K. ha accettato l'obbligo di rimborsare il prestito e di pagare gli interessi alla Banca per l'utilizzo del prestito secondo le modalità previste dai termini del contratto di prestito. Gli obblighi derivanti dal contratto di prestito non sono stati adeguatamente adempiuti dal convenuto. Ciò si riflette nel ritardo nel pagamento regolare dell'utilizzo del prestito e della quota capitale, confermato dall'estratto conto. A causa dell'adempimento inadeguato degli obblighi di rimborso del prestito basati su comma 2 dell'articolo 819 Codice civile della Federazione Russa e comma 2 dell'articolo 811 Codice civile della Federazione Russa, all'imputato è stata presentata una richiesta da<данные изъяты>anno al rimborso anticipato dell'importo del prestito e al pagamento di altri pagamenti. L'imputato non ha ancora soddisfatto questo requisito, e quindi l'attore chiede di recuperare a suo favore da Kuznetsov M.K.<данные изъяты>rubli<данные изъяты>poliziotto, compreso<данные изъяты>rubli<данные изъяты> <данные изъяты>rubli<данные изъяты>poliziotto. - debito per pagare gli interessi sul prestito; interessi per l'utilizzo del prestito maturati sul saldo del debito del prestito per un importo di<данные изъяты>rubli<данные изъяты>poliziotto. al tasso<данные изъяты>% annuo, a partire da<данные изъяты>anno fino alla data dell'effettivo rimborso del debito, il costo del pagamento del dazio statale per un importo di<данные изъяты>rublo<данные изъяты>poliziotto. Per soddisfare le richieste della banca per la riscossione degli importi di cui sopra, il querelante ha chiesto di pignorare la proprietà di M.K. Kuznetsov. carta d'identità dell'auto. N (VIN)<данные изъяты>, marca, modello del veicolo<данные изъяты>, fissandone il valore iniziale, da cui iniziano le negoziazioni, nell'importo<данные изъяты>rubli

L'imputato Kuznetsov M.K. ha presentato domanda riconvenzionale nei confronti della Banca per riconoscere l'invalidità delle clausole del contratto e per applicare le conseguenze della nullità dell'operazione sotto forma di restituzione delle somme.

I requisiti sono motivati ​​dalle seguenti circostanze. Secondo i termini del contratto di prestito N<данные изъяты>da<данные изъяты>Kuznetsov M.K. doveva pagare alla banca gli interessi annuali sul saldo del debito principale per l'importo<данные изъяты>% annuo e interessi sull'importo del prestito per un importo di<данные изъяты>% mensile. Il calcolo di tali interessi è contrario alla legge, in particolare agli articoli 809, 819 del Codice civile della Federazione Russa, alla Legge della Federazione Russa “Sulla protezione dei diritti dei consumatori”. Basato comma 2 dell'articolo 167 Codice Civile della Federazione Russa, paragrafo 2 dell'articolo 16 Legge della Federazione Russa "Sulla tutela dei diritti dei consumatori" La Banca è obbligata a restituire M.K. Kuznetsov. fondi per l'importo degli interessi precedentemente cancellati. Inoltre, la Banca ha trattenuto illegalmente le multe, poiché la somma di denaro sugli interessi nascosti avrebbe potuto essere utilizzata per ripagare il debito principale e gli interessi sul prestito. Secondo la clausola 7.2 del contratto di prestito, la merce è soggetta ad assicurazione per un importo assicurato di almeno<данные изъяты>rubli Il premio assicurativo previsto dall'accordo di assicurazione volontaria è stato trasferito dalla Banca per l'importo<данные изъяты>rubli Secondo la clausola 8 del contratto, la vita e la salute del mutuatario sono soggette ad assicurazione per un importo assicurato non inferiore a<данные изъяты>rubli Con contratto di assicurazione N<данные изъяты>La banca ha trasferito<данные изъяты>rubli I contratti assicurativi, la cui firma ha determinato l'emissione di un prestito, non sono validi ai sensi dell'articolo 16 della Legge della Federazione Russa “Sulla protezione dei diritti dei consumatori”. Pertanto, Kuznetsov M.K. ha chiesto l'annullamento della clausola 3.5 del contratto di prestito N<данные изъяты>, punto 8, punto 10.2, punto 7.2, punto 10.3 dell'allegato al contratto di prestito, di recuperare dalla Banca a suo favore gli interessi ingiustificatamente trattenuti per un importo di 41.723 rubli 84 centesimi, l'importo ingiustificatamente svalutato del premio assicurativo per un importo di 32.396 rubli e per un importo di 15.600 rubli, multe trattenute senza motivo per un importo<данные изъяты>rublo<данные изъяты>kopecks, irragionevolmente trattenuto fondi per l'importo<данные изъяты>rubli per pagare la commissione per il ricalcolo del programma.

In udienza i rappresentanti della Banca hanno insistito sulle pretese, non hanno riconosciuto la domanda riconvenzionale, affermando che alle pretese di riconoscere invalide le condizioni del contratto di prestito relativo al pagamento del premio assicurativo e di applicare le conseguenze di tale invalidità.

L'imputato Kuznetsov M.K. non si è presentato all'udienza, è stato debitamente informato dell'ora e del luogo dell'udienza e il tribunale ha esaminato il caso in sua assenza.

Rappresentante di Kuznetsov M.K. In udienza non ha ammesso le pretese; ha sostenuto integralmente la domanda riconvenzionale, fornendo spiegazioni analoghe a quanto esposto nella domanda riconvenzionale.

Con la decisione del tribunale distrettuale delle montagne di Oktyabrsky. Izhevsk della Repubblica di Udmurt, in data 30 maggio 2011, è stata soddisfatta la richiesta della Banca nei confronti di M.K. Kuznetsov per la riscossione del debito ai sensi del contratto di prestito, degli interessi sul prestito, delle sanzioni, del pignoramento sulla proprietà impegnata. favore della Banca:<данные изъяты>rubli<данные изъяты>poliziotto. - importo del debito principale (prestito);<данные изъяты>rubli<данные изъяты>poliziotto. - debito da pagare gli interessi sul prestito per il periodo da<данные изъяты>anno a<данные изъяты>dell'anno; interessi per l'utilizzo del prestito maturati sul saldo del prestito per un importo di<данные изъяты>rubli<данные изъяты>poliziotto. al tasso<данные изъяты>% annuo, a partire da<данные изъяты>anni dalla data di effettivo rimborso del debito; spese per il pagamento del dovere statale per un importo di<данные изъяты>rublo<данные изъяты>poliziotto. Per soddisfare i requisiti per l'esecuzione di questa decisione, è stato pignorato l'immobile impegnato nei confronti della Banca e di proprietà di M.K. Kuznetsov. carta d'identità dell'auto. N(VIN)<данные изъяты>, marca, modello del veicolo<данные изъяты>, Nome<данные изъяты>, categoria del veicolo<данные изъяты>, modello, motore N<данные изъяты>, cassone (cabina, rimorchio)<данные изъяты>, colore del corpo<данные изъяты>, potenza del motore, CV (kW)<данные изъяты>L.S.,<данные изъяты>kW, PTS N<данные изъяты>. Il suo valore iniziale, da cui inizia la negoziazione, è stato stabilito nell'importo di<данные изъяты>rubli Domanda riconvenzionale di Kuznetsov M.K. alla Banca di riconoscere invalide le clausole del contratto, di applicare le conseguenze della nullità dell'operazione sotto forma di restituzione dei fondi, è rimasta senza soddisfazione.

Kuznetsov M.K. Non ero d'accordo con la sentenza della corte e ho fatto ricorso alla camera giudiziaria per le cause civili della Corte Suprema della Repubblica di Udmurt.

Con sentenza di cassazione del collegio giudiziario per le cause civili della Corte Suprema della Repubblica di Udmurt del 31 agosto 2011, la decisione del tribunale distrettuale di Oktyabrsky della città. Izhevsk della Repubblica di Udmurt del 30 maggio 2011 è rimasta invariata, la denuncia di M.K. Kuznetsov. - senza soddisfazione.

Kuznetsov M.K., in disaccordo con le decisioni giudiziarie del tribunale di primo e secondo grado, le ha contestate presentando un reclamo alla corte di cassazione.

Il testo del ricorso per cassazione contiene una richiesta di annullamento della decisione del tribunale di prima e di cassazione relativa al rifiuto di soddisfare i requisiti della domanda riconvenzionale per applicare le conseguenze dell'invalidità di un'operazione nulla, vale a dire i termini del contratto di prestito , che impone al mutuatario di pagare gli interessi alla Banca per l'utilizzo del prestito per l'importo<данные изъяты>% dell'importo del prestito emesso mensilmente.

Dopo aver studiato i materiali della causa civile, dopo aver ascoltato le spiegazioni del rappresentante Kuznetsov M.K. - Berdnikova M.V., agendo sulla base di una procura, che ha insistito sui requisiti stabiliti nella denuncia di vigilanza, i rappresentanti della Banca Antropov N.S., Zakirova A.F., agendo sulla base della procura che ha contestato gli argomenti e i requisiti esposti nel reclamo di vigilanza, il Presidio giunge alla seguente conclusione.

Ai sensi dell'articolo 390, parte 2, del Codice di procedura civile della Federazione Russa, nell'esame di un caso in cassazione, il tribunale verifica la corretta applicazione e interpretazione delle norme di diritto sostanziale e di diritto procedurale da parte dei tribunali che hanno esaminato il caso caso, nei limiti delle argomentazioni del ricorso o della presentazione in cassazione.

Tenuto conto del fatto che la decisione del tribunale di primo e secondo grado viene contestata dal ricorrente in termini di rifiuto ingiustificato di applicare le conseguenze dell'invalidità di un'operazione nulla (i termini del contratto di prestito sul pagamento da parte di M.K. Kuznetsov alla Banca di interesse per l'utilizzo del prestito per l'importo<данные изъяты>% dell'importo del prestito erogato mensilmente), quindi le decisioni dei tribunali di grado inferiore vengono verificate esclusivamente in questa parte.

La correttezza del recupero di Kuznetsov M.K. somme di denaro a favore della Banca, nonché la legittimità del rifiuto dei tribunali di soddisfare altre richieste della domanda riconvenzionale ai sensi dell'articolo 390, parte 2, del Codice di procedura civile della Federazione Russa nella procedura di cassazione. , poiché la decisione e la sentenza della cassazione in questa parte non sono contestate dal ricorrente stesso.

Quando si considera e si risolve una causa civile, è stato stabilito che<данные изъяты>anno tra la Banca e il convenuto Kuznetsov M.K. il contratto di prestito N è stato concluso<данные изъяты>(di seguito denominato Contratto di prestito), in base al quale l'attore ha concesso al convenuto un prestito per l'importo<данные изъяты>rubli

Successivamente la Banca ha cambiato denominazione in Banca.

In virtù della clausola 7.1 dell'appendice al contratto di prestito, il prestito è stato concesso per l'acquisto di un'auto<данные изъяты>, ID. N(VIN)<данные изъяты>.

Le parti del contratto di prestito hanno concordato nella clausola 3.5 del contratto di prestito quanto segue: “Per l'utilizzo del prestito, il mutuatario si impegna a pagare alla Banca gli interessi maturati in due modi:

a) interessi annuali, maturati al tasso stabilito dall'Appendice, sul saldo del debito del prestito (compreso quello scaduto), preso in considerazione all'inizio del giorno operativo, dal giorno successivo al giorno in cui il debito si riflette nel conto del Mutuatario conto del prestito, per l'intero periodo di effettivo utilizzo del prestito, compresa la data di restituzione del prestito, in base al numero di giorni di calendario in un anno (rispettivamente 365 o 366).

b) gli interessi sull'importo del prestito concesso, il cui importo, frequenza e modalità di pagamento sono determinati dall'Appendice.

Al paragrafo 5 dell'Appendice al Contratto di Finanziamento, che costituisce parte integrante del contratto, viene concordato il seguente importo di interessi per l'utilizzo del prestito:

1) <данные изъяты>% (<данные изъяты>) per anno;

2) <данные изъяты>% (<данные изъяты>) dall'importo del prestito erogato mensilmente.

<данные изъяты>tra la Banca e il convenuto Kuznetsov M.K. è stato stipulato un accordo aggiuntivo al contratto di prestito, che ha stabilito un nuovo piano di rimborso del debito e ha aumentato il tasso di interesse per l'utilizzo del prestito a<данные изъяты>% annuo, a partire da<данные изъяты>dell'anno.

Oggetto della controversia in questo caso era, tra l'altro, la maturazione degli interessi da parte della Banca sull'importo del prestito concesso e non sul saldo del debito previsto dal contratto di prestito.

Il giudice di primo grado, considerato che le norme del diritto civile non stabiliscono imperativamente l'obbligo di calcolare gli interessi sull'importo del mutuo solo a partire dal saldo del debito mutuo; Al momento della conclusione dell'accordo, le parti avevano il diritto di determinare autonomamente la procedura per il calcolo degli interessi e le condizioni per la restituzione dei fondi del prestito; Il regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa del 26 giugno 1998 N 39-P "Sulla procedura di calcolo degli interessi sulle transazioni relative all'attrazione e al collocamento di fondi da parte delle banche" non può essere applicato nell'esame di questa controversia; si è rifiutata di soddisfare il corrispondente requisito della domanda riconvenzionale di Kuznetsov M.K. .

La giuria con le conclusioni del tribunale distrettuale delle montagne di Oktyabrsky. Izhevsk della Repubblica di Udmurt ha concordato e ha indicato che le condizioni del contratto di prestito, che prevede il pagamento degli interessi annuali e sull'importo del prestito, non contraddicono le norme della legislazione civile; Il Regolamento della Banca Centrale della Federazione Russa del 26 giugno 1998 N 39-P "Sulla procedura di calcolo degli interessi sulle operazioni relative all'attrazione e al collocamento di fondi da parte delle banche" non contiene alcuna indicazione che gli interessi possano essere calcolati solo in uno dei metodi proposti e in nessun altro modo, ha rifiutato, ha soddisfatto il ricorso per cassazione e ha lasciato invariata la decisione del tribunale.

Con queste conclusioni del tribunale di primo e secondo grado Kuznetsov M.K. non era d'accordo, ha presentato ricorso alla corte di cassazione con questa denuncia, le cui argomentazioni il Presidium riconosce come giustificate per i seguenti motivi.

Pertanto, i tribunali della causa hanno stabilito che tra le parti era stato concluso un contratto di prestito, la cui disposizione controversa, nel caso di specie, è la condizione relativa alla maturazione di interessi fissi sull'importo totale del prestito (clausola 3.5 del Contratto di prestito, sottoclausola “b” della clausola 5 dell'Appendice al Contratto di prestito).

Secondo comma 1 dell'articolo 819 Codice Civile della Federazione Russa, ai sensi di un contratto di prestito, una banca o un altro organismo creditizio (prestatore) si impegna a fornire fondi (prestito) al mutuatario nell'importo e alle condizioni previste dal contratto, e il mutuatario si impegna a restituire il prestito importo ricevuto e pagare gli interessi su di esso.

Le regole previste dal paragrafo 1 del capitolo 42 del Codice Civile della Federazione Russa si applicano ai rapporti nell'ambito di un contratto di prestito, se non diversamente previsto dalle regole di questo paragrafo e non deriva dall'essenza del contratto di prestito (clausola 2 del Articolo 819 del Codice Civile della Federazione Russa).

Secondo comma 1 dell'articolo 809 Codice civile della Federazione Russa, salvo diversa disposizione della legge o del contratto di prestito, il creditore ha il diritto di ricevere interessi dal mutuatario sull'importo del prestito nell'importo e secondo le modalità specificate nel contratto.

La citata disposizione di legge, che ha natura dispositiva, stabilisce una presunzione di remunerazione del prestito, valida a condizione che dalla legge o dall'obbligazione del prestito non risulti il ​​contrario.

Giungere alla conclusione sulla legalità dell'inclusione nel contratto di prestito delle condizioni di pagamento aggiuntive<данные изъяты>% (ulteriore<данные изъяты>%) anche all'anno<данные изъяты>% dell'importo del prestito concesso mensilmente, il tribunale di primo grado e la camera giudiziaria hanno indicato che le parti hanno così determinato l'importo e la procedura per il pagamento degli interessi.

Nel frattempo, queste conclusioni dei tribunali si basano su un'errata interpretazione delle disposizioni dell'articolo 809 del Codice civile della Federazione Russa, poiché la procedura per il pagamento degli interessi in questo caso significa la frequenza del loro trasferimento al mutuante e l'importo Per interesse stabilito dai contraenti si intende il tasso di interesse annuo.

La clausola controversa del contratto di prestito non riguarda la procedura per il pagamento degli interessi da parte del mutuatario al mutuante (frequenza dei pagamenti), che, in virtù dell'articolo 809 del Codice civile della Federazione Russa, può essere stabilita mediante accordo delle parti, ma alla procedura (metodo) per il calcolo degli interessi per l'utilizzo dei fondi presi in prestito, che è regolata da altre norme legali.

Questa conclusione deriva da un'interpretazione sistematica delle seguenti norme.

In virtù di comma 1 dell'articolo 420 Secondo il Codice Civile della Federazione Russa, un contratto è un accordo tra due o più persone per stabilire, modificare o risolvere diritti e obblighi civili.

I cittadini e le persone giuridiche sono liberi di stipulare un accordo (clausola 1 dell'articolo 421 del Codice civile della Federazione Russa).

Allo stesso tempo, la libertà contrattuale non può essere assoluta.

Sì, secondo comma 4 dell'articolo 421 Codice Civile della Federazione Russa, i termini del contratto sono determinati a discrezione delle parti, tranne nei casi in cui il contenuto della condizione pertinente è prescritto dalla legge o da altri atti giuridici.

Queste disposizioni di legge sono sviluppate dalla norma contenuta nell'art comma 1 dell'articolo 422 Codice Civile della Federazione Russa, che stabilisce che il contratto deve rispettare le norme obbligatorie per le parti stabilite dalla legge e da altri atti giuridici (norme imperative) in vigore al momento della sua conclusione.

Dal momento che i fondi del prestito sono stati attratti da M.K. Kuznetsov. per esigenze non legate all'attività imprenditoriale, i tribunali di specie non hanno stabilito diversamente, quindi il rapporto tra la Banca e Kuznetsov M.K. Si applicano le disposizioni della legge della Federazione Russa del 7 febbraio 1992 N 2300-1 “Sulla tutela dei diritti dei consumatori” (articolo 9 della legge federale del 26 gennaio 1996 N 15-FZ “Sull'entrata in vigore della Parte seconda del Codice civile della Federazione Russa", preambolo della Legge della Federazione Russa "Sulla tutela dei diritti dei consumatori", paragrafo 1 della risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa del 29 settembre 1994 N. 7 "Sulla prassi dei tribunali che esaminano casi relativi alla tutela dei diritti dei consumatori").

Clausola 1 dell'articolo 16 La legge della Federazione Russa "Sulla tutela dei diritti dei consumatori" stabilisce che i termini del contratto che violano i diritti del consumatore rispetto alle norme stabilite dalle leggi o da altri atti giuridici della Federazione Russa nel campo della tutela i diritti dei consumatori sono dichiarati nulli.

Pertanto, i termini del contratto di prestito concluso tra l'attore e il convenuto, in virtù di comma 4 dell'articolo 421 Il Codice Civile della Federazione Russa deve rispettare la Legge della Federazione Russa "Sulla tutela dei diritti dei consumatori", anche nella parte in cui è stabilito il divieto di includere nel contratto condizioni che violano i diritti dei consumatore, rispetto alle norme stabilite dalle leggi o da altri atti giuridici della Federazione Russa nel campo della tutela dei diritti dei consumatori.

Norme simili che stabiliscono i diritti dei consumatori sono contenute in Legge federale del 2 dicembre 1990 N 395-1 “Sulle banche e sulle attività bancarie”.

Clausola 2 della parte 1 dell'articolo 5 Questa legge prevede il collocamento dei fondi raccolti per proprio conto e a proprie spese come operazioni bancarie effettuate da un istituto di credito.

In conformità con la parte 5 dell'articolo 5 della legge federale "sulle banche e sulle attività bancarie", le regole per lo svolgimento delle operazioni bancarie, comprese le regole per la loro logistica, sono stabilite dalla Banca di Russia in conformità con le leggi federali.

Disposizioni simili sono contenute negli articoli 56, 57 della legge federale del 10 luglio 2002 N 86-FZ “Sulla Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)”, secondo la quale la Banca di Russia è un organismo di regolamentazione bancaria ed è autorizzato a dettare norme imperative per gli enti creditizi ed i gruppi bancari per l'esercizio delle operazioni bancarie.

Tenendo conto di quanto sopra, la Banca, quando esegue un'operazione bancaria - collocando fondi (fornisce un prestito a Kuznetsov M.K.), nel determinare i termini del contratto di prestito, compresi il metodo e le regole per il calcolo delle commissioni (interessi) per il prestito concesso , con forza di legge (parte 5 dell'articolo 5 della legge federale “Sulle banche e sulle attività bancarie”, articolo 57 della legge federale “Sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)”, paragrafo 1 dell'articolo 16 della Legge della Federazione Russa “Sulla tutela dei diritti dei consumatori”) erano obbligati a ispirarsi alle regole per lo svolgimento delle operazioni bancarie, stabilite dalla Banca di Russia.

La procedura per il calcolo degli interessi sulle operazioni attive e passive della banca relative all'attrazione e al collocamento di fondi di clienti bancari - persone fisiche e giuridiche, sia nella valuta nazionale della Federazione Russa che in valute estere, nonché per l'uso dei fondi sui conti bancari effettuati sulla base di accordi conclusi in conformità con le norme del Codice Civile della Federazione Russa, è stabilito dal Regolamento sulla procedura per il calcolo degli interessi sulle transazioni relative all'attrazione e al collocamento di fondi da parte delle banche , approvato dalla Banca di Russia il 26 giugno 1998 N 39-P (di seguito denominato Regolamento sulla procedura di calcolo degli interessi, Regolamento). Il regolamento è stato registrato presso il Ministero della Giustizia della Federazione Russa il 23 luglio 1998 con il numero 1565.

Tale Regolamento, come sopra accennato, è stato oggetto di applicazione da parte della Banca convenuta nella determinazione dei termini del Contratto di Finanziamento e dei suoi allegati, in termini di determinazione della procedura e delle modalità di calcolo degli interessi per l'utilizzo del finanziamento, poiché tale obbligo della Banca è direttamente previsto dalla parte 5 dell'articolo 5 della legge federale "sulle banche e sulle attività bancarie".

Inoltre, il regolamento sulla procedura di calcolo degli interessi era soggetto all'applicazione da parte dei tribunali nell'esame di questa controversia, poiché si tratta di un atto giuridico normativo diverso nel senso paragrafo 1 dell'articolo 1, paragrafo 1 dell'articolo 16 Legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori". Pertanto, le norme del presente regolamento impongono requisiti obbligatori agli istituti di credito, comprese le banche, nel calcolo degli interessi sui contratti di prestito conclusi, in particolare, con i singoli consumatori, il che indica l'attenzione di queste norme sulla protezione dei diritti dei consumatori.

In virtù della clausola 5.1 del Regolamento, gli interessi sui fondi collocati (su prestiti, crediti e altri conti bancari e prestiti/depositi interbancari) vanno a beneficio della banca creditrice nell'importo e secondo le modalità previste nel relativo accordo di la fornitura (collocamento) di fondi (contratto di credito, contratto di prestito, contratto di prestito/deposito interbancario). Gli interessi sono calcolati in conformità con i requisiti della clausola 3.5 del presente Regolamento.

La clausola 3.5 del Regolamento stabilisce che gli interessi sui fondi attratti e collocati maturano dalla banca sul saldo del debito in linea capitale contabilizzato nel corrispondente conto personale all'inizio della giornata operativa.

Pertanto, il Regolamento sulla procedura di calcolo degli interessi (clausola 3.5) stabilisce imperativamente la procedura per il calcolo degli interessi in caso di prestito di denaro, vale a dire, gli interessi maturano sul saldo del debito sul debito principale.

Con la clausola 3.5 del Contratto di prestito, sottoclausola “b” della clausola 5 dell'Appendice al Contratto di prestito, che ne costituisce parte integrante, la Banca e M.K. Kuznetsov. prevedeva il pagamento degli interessi per l'utilizzo del finanziamento, maturati mensilmente sull'importo del finanziamento erogato.

Questi termini del Contratto di prestito contraddicono la clausola 3.5 del Regolamento sulla procedura di calcolo degli interessi, in termini di calcolo degli interessi non sul saldo del debito principale, ma sull'importo del prestito emesso, e, di conseguenza, viola i diritti del consumatore, che non rispetta la legge (clausola 1 dell'articolo 16 della legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori") crea condizioni sfavorevoli per il consumatore.

Le conclusioni del tribunale di secondo grado secondo cui gli interessi maturano dalla banca secondo le modalità e l'importo previsti dall'accordo non sono sostenibili e solo se la procedura per la maturazione degli interessi non è determinata dall'accordo, gli interessi maturano secondo le modalità stabilite dal Regolamento.

Al contrario, dall'interpretazione letterale delle disposizioni del Regolamento sulla procedura di calcolo degli interessi (clausola 1.1) risulta che il presente Regolamento determina la procedura di calcolo degli interessi effettuata sulla base di contratti conclusi ai sensi del Codice Civile di la Federazione Russa.

La disposizione consente alle parti di scegliere uno tra diversi metodi di calcolo degli interessi (clausola 3.9),

Secondo la clausola 3.9 del Regolamento, gli interessi possono essere calcolati in quattro modi: utilizzando formule di interesse semplice, formule di interesse composto, utilizzando un tasso di interesse fisso o variabile in conformità con i termini del contratto.

Per tasso fisso si intende un importo certo e costante di interesse annuo, per tasso variabile si intende un tasso di interesse sui prestiti a medio e lungo termine, il cui importo non è fisso per l'intero periodo di finanziamento e viene rivisto a intervalli concordati da il prestatore e il mutuatario.

Interesse semplice significa che l'interesse da pagare al mutuatario deve essere calcolato solo sull'importo del capitale.

La maturazione secondo la formula dell'interesse composto significa che viene effettuata non solo sull'importo del debito principale, ma anche sull'importo degli interessi maturati ma non pagati.

Se il contratto non specifica il metodo di calcolo degli interessi, questi vengono calcolati utilizzando la formula dell'interesse semplice utilizzando un tasso di interesse fisso.

Allo stesso tempo, i Regolamenti determinano imperativamente la base per il calcolo degli interessi - sulla base del saldo dovuto del debito principale (clausola 3.5).

Di conseguenza, la maturazione mensile di interessi sull'importo del prestito concesso per tutta la durata del contratto di prestito è illegittima.

Secondo comma 1 dell'articolo 166 Codice Civile della Federazione Russa, una transazione è nulla per i motivi stabiliti dal Codice Civile della Federazione Russa, a causa del suo riconoscimento come tale da parte del tribunale (transazione annullabile) o indipendentemente da tale riconoscimento (transazione nulla).

Secondo l'articolo 168 del Codice Civile della Federazione Russa, un'operazione che non soddisfa i requisiti della legge o di altri atti giuridici è nulla a meno che la legge non stabilisca che tale operazione è impugnabile o non preveda altre conseguenze della violazione.

L'invalidità di una parte della transazione non comporta l'invalidità delle altre parti, se si può presumere che la transazione sarebbe stata completata senza l'inclusione della sua parte non valida (articolo 180 del codice civile della Federazione Russa).

In tali circostanze, è illegale che i tribunali si rifiutino di invalidare la clausola 3.5 del Contratto di prestito, sottoclausola “b” della clausola 5 dell'Appendice al Contratto di prestito, che prevede la maturazione di interessi sull'importo del prestito emesso , in virtù dell'articolo 168 del Codice Civile della Federazione Russa, poiché contraddicono paragrafo 1 dell'articolo 16 Legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori".

Il riferimento del tribunale di primo grado al fatto che il termine di prescrizione su richiesta di Kuznetsov M.K. sull'applicazione delle conseguenze dell'invalidità dei termini nulli del contratto di prestito sul pagamento degli interessi mensili scaduti<данные изъяты>anno (dopo tre anni dal momento in cui Kuznetsov M.K. ha effettuato il primo pagamento), è insostenibile, poiché i termini di prescrizione per una richiesta di restituzione delle somme di denaro ricevute in adempimento dei termini nulli della transazione sono soggetti a calcolo separatamente in in relazione a ciascun fatto della loro esecuzione (clausola 10 Risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa del 12 novembre 2001 N 15, Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 15 novembre 2001 N 18 “Su alcuni questioni relative all'applicazione delle norme del Codice Civile della Federazione Russa sulla prescrizione”).

Tenendo conto di quanto sopra, il Presidium giunge alla conclusione che nel risolvere la controversia, i tribunali non hanno applicato la legge da applicare (articoli 166-168, paragrafo 4 dell'articolo 421, articolo 422 del codice civile della Federazione Russa , preambolo, articoli 1, 16 della legge della Federazione Russa "Sulla tutela dei diritti dei consumatori", articolo 5 della legge federale "sulle banche e sulle attività bancarie", articoli 56, 57 della legge federale "sulla Banca centrale della Federazione Russa (Banca di Russia)"), ha interpretato erroneamente la legge (articolo 421 del Codice civile della Federazione Russa), il che costituisce una violazione significativa delle norme di diritto sostanziale e ha influenzato l'esito del caso.

In tali circostanze, le decisioni del tribunale relative al rifiuto di soddisfare i requisiti della domanda riconvenzionale di Kuznetsov M.K. alla Banca sull'applicazione delle conseguenze dell'invalidità delle clausole nulle del contratto di mutuo n.<данные изъяты>da<данные изъяты> <данные изъяты>Il % dell'importo del prestito concesso mensilmente è soggetto a cancellazione e il caso deve essere rinviato per un nuovo processo al tribunale di primo grado.

Il Presidium ritiene impossibile prendere una nuova decisione senza trasferire la causa per un riesame al tribunale di primo grado, poiché i calcoli delle parti in questa parte non sono stati verificati dai tribunali.

Il resto delle decisioni del tribunale deve rimanere invariato.

Sulla base di quanto sopra, il Presidio, guidato dai par. 2, parte 1, art. 390 del codice di procedura civile della Federazione Russa, ha deciso:

La decisione del tribunale distrettuale delle montagne di Oktyabrsky. Izhevsk della Repubblica di Udmurt del 30 maggio 2011 e la sentenza di cassazione del collegio giudiziario per le cause civili della Corte Suprema della Repubblica di Udmurt del 26 dicembre 2011 relativa al rifiuto di soddisfare i requisiti della domanda riconvenzionale di Kuznetsov M.K. alla Banca sull'applicazione delle conseguenze dell'invalidità delle clausole nulle del contratto di mutuo n.<данные изъяты>da<данные изъяты>anni, prevedendo il pagamento da parte di Kuznetsov M.K. La banca riceve interessi per l'utilizzo del prestito per un importo di<данные изъяты>% dell'importo del prestito emesso mensilmente, annulla.

In questa parte, la causa civile si basa sulla pretesa della Banca nei confronti di M.K. Kuznetsov. sulla riscossione del debito ai sensi di un contratto di prestito, interessi per l'utilizzo di un prestito, sanzioni, pignoramento sulla proprietà impegnata, domanda riconvenzionale di M.K. Kuznetsov. alla Banca di riconoscere l'invalidità delle clausole del contratto, di applicare le conseguenze della nullità dell'operazione sotto forma di restituzione dei fondi, di inviare un nuovo corrispettivo al tribunale distrettuale di Oktyabrsky della città. Izhevsk, Repubblica di Udmurt.

Il resto della decisione del tribunale distrettuale delle montagne di Oktyabrsky. Izhevsk della Repubblica di Udmurt del 30 maggio 2011 e la sentenza di cassazione del collegio giudiziario per le cause civili della Corte Suprema della Repubblica di Udmurt del 26 dicembre 2011 rimangono invariate.

Destinatario" href="/text/category/adresat/" rel="bookmark">destinatario all'indirizzo specificato, di cui il servizio postale o l'organizzazione di corriere espresso ha informato il mittente della notifica.

Si ritiene che la Parte contraente abbia ricevuto correttamente la notifica anche se il destinatario rifiuta di ricevere la notifica e questo rifiuto viene registrato dal servizio postale o dall'organismo di corriere espresso.

8.5. Il Mutuatario conferma di conoscere i termini del presente Contratto prima di firmarlo, che tutte le condizioni gli sono chiare e che i termini delle clausole 4.5, clausola 5.4.5, clausola 8.6, clausola 8.7 come modificati dal presente Contratto sono inclusi nel presente Contratto con il suo consenso.

8.6. Il Mutuatario dà/non dà il consenso al Finanziatore che fornisce informazioni sul Mutuatario all'ufficio di storia creditizia (registrato in conformità con la legislazione della Federazione Russa) nella misura prevista dall'Articolo 4 della Legge Federale "Sulla storia creditizia" del 1 gennaio 2001.

8.7. Controversie e disaccordi sorti durante l'esecuzione del presente Contratto sono soggetti a considerazione (seleziona ciò di cui hai bisogno) :

- presso il tribunale distrettuale Gagarinsky di Mosca ( questa condizione è inclusa con il consenso del Mutuatario).

- davanti a un tribunale di giurisdizione generale in conformità con la legislazione della Federazione Russa ( questa condizione è inclusa se il Mutuatario rifiuta di includere la condizione precedente).

8.8. Il presente Contratto è redatto in due esemplari, uno per ciascuna delle Parti, aventi pari forza giuridica.

9. Ubicazione e coordinate bancarie delle Parti